אדם מפקיד כסף בכספומט
צילום: אוליבייה פיטוסי, פלאש 90

איך יוצאים מהמינוס שרק מעמיק?

כמחצית מהישראלים נמצאים קבוע במינוס. המצב הזה לא מקרי, והוא קורה כי יש מי שמרוויח ממנו - הבנקים. סקרים מראים: הרבה מהנמצאים במינוס לא יודעים כמה הם משלמים עליו. מצב אבוד? ממש לא. כך תתמקחו עם הבנק שלכם על הריבית שהוא עושה על חשבונכם
שאול אמסטרדמסקי
04 בדצמבר 2020
03:21
עודכן ב 05 דצמבר 09:14

בישראל יש איזה קטע - המינוס הוא כאילו חלק מחשבון הבנק. אני לא אומר את זה בקטע שיפוטי, אלא בקטע תיאורי. בכל סקר אפשרי שעושים, יוצא שבערך מחצית מהישראלים נמצאים באופן קבוע במינוס. המצב הזה אינו מקרי, והוא קורה משום שיש מישהו שמרוויח מהמינוס הזה - הבנקים. 

המינוס הוא בעצם הלוואה בתנאים מאוד גרועים

הבנקים בישראל מאוד אוהבים את הלקוחות שלהם במינוס. בעיקר כשמדובר בלקוחות שהמינוס שלהם הוא מינוס נשלט. מה זה מינוס נשלט? זה מינוס שהעומק שלו הוא פלוס מינוס בגובה המשכורת שלכם. כלומר שבמקרה הכי גרוע, הבנק יכול לעקל לכם משכורת אחת ולסגור לעצמו את הבור. בתכל'ס, אנחנו לא מגיעים לשם. הבנקים אוהבים אתכם במינוס כרוני ונשלט, משום שהם עושים עליכם הכי הרבה כסף.

בואו נעשה תרגיל לא מסובך במיוחד. נניח שהשכר שלכם הוא 10,000 שקל בחודש (זה היה השכר הממוצע במשק לפני הקורונה). ונגיד שהבנק נותן לכם מסגרת של 10,000 שקל בחודש, ואתם מנצלים אותה. כלומר שאתם מתחילים ומסיימים את החודש במינוס של 10,000 שקל. אם הריבית שאתם משלמים לבנק על המינוס הזה היא 8 אחוז, המשמעות היא שאתם מעמיקים לעצמכם את המינוס ב-800 שקל בשנה. ואם הריבית שאתם משלמים היא 10%, אז 1,000 שקל בשנה. ואם זה נשמע לכם מופרך, אז דעו שאלה פלוס מינוס הריביות שמשלמים בישראל על המינוס. וככל שמדובר במינוס עמוק יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר, תלוי בפרופיל שלכם.

מה שעוד עולה בכל הסקרים הוא שמרבית הישראלים שנמצאים במינוס, לא יודעים כמה הם משלמים על המינוס. גם זה לא מקרי. הבנק לא בדיוק מפרסם לכם את הנתון הזה באופן בולט, כמו למשל האופן שבו הוא מפרסם לכם הצעות לקחת הלוואות, נכון?


זה בידיים שלנו. מה עושים? 

כנסו לאזור האישי שלכם באתר הבנק וחפשו שם את תעודת הזהות הבנקאית שלכם. לפעמים זה קצת קשה לאתר אותה, אבל היא איפשהו שם. זה מסמך שהבנק שולח לכם פעמיים בשנה - בפברואר, ובסוף השנה. בתעודת הזהות הבנקאית כתוב כמה אתם משלמים על המינוס, על "מסגרת האשראי", בלשון הבנק. הנתון הזה יופיע שם גם באחוזים (כלומר מה הריבית שתשלמו בכל שכבה של מינוס), וגם בשקלים - כמה שילמתם השנה לבנק על מסגרת האשראי.

הביטו טוב טוב במספר הזה, ותשאלו את עצמכם אם אתם מוכנים להמשיך לשלם אותו. אם התשובה היא לא, אז זה הזמן לשלב הבא - צרו קשר עם הבנק שלכם, והתמקחו איתו. כן, אתם יכולים, רשאים ואפילו קצת חייבים להתמקח עם הבנק שלכם גם על זה. התמקחתם כבר על העמלות? זה הזמן להתמקח גם על המינוס. 

אם זה לא הולך, במידה והבנק שלכם עושה לכם בעיות או מערים קשיים או סתם לא רוצה - אין בעיה. בצד השני של הרחוב (כלומר, באינטרנט) יש בנקים שישמחו לקלוט אתכם בתור לקוחות. כן, גם עם מינוס. למעשה, בעיקר עם מינוס. זה פשוט מאוד משתלם להם.

לכו לבנקים אחרים, תעשו שופינג, תשאלו איזה ריביות הם מציעים על המינוס, ואם מצאתם משהו מתאים ומשתלם יותר - חזרו לבנק שלכם, תגידו שקיבלתם הצעה. סביר מאוד להניח שהבנק שלכם יתיישר להצעה הזו באותו הרגע. ואם זה לא עובד, אתם תמיד יכולים פשוט לעבור בנק - אני עברתי ארבעה בעשור האחרון. זה באמת לא כזה נורא. ואם עושים לכם בעיות גם עם זה? חפשו אותי בטוויטר וכתבו לי. אני אבוא אתכם. באמת.