המפקחת על הביטוח ושוק ההון דורית סלינגר
צילום: יונתן סינדל, פלאש 90

העמלות לסוכני הביטוח הולכות להשתנות. וזה ביג דיל

עד היום סוכני הביטוח גזרו קופון מדמי הניהול של הפנסיה שלכם. אם אתם משלמים יותר - הם מרוויחים יותר. עכשיו זה עומד להשתנות, לטובתכם
שאול אמסטרדמסקי
27 בפברואר 2017
19:47
עודכן ב 19:51

לפעמים דברים שקשורים מהותית לחיים שלנו, ולכיס שלנו, קורים בגובה אלף קילומטר מעל לראש שלנו, בין קומץ של פקידים לקומץ של בעלי אינטרס. השבוע קרה דבר כזה בדיוק, והפעם זה קשור לדמי הניהול שאתם משלמים על הפנסיה שלכם. 

מה שקרה הוא שהממונה על שוק ההון פרסמה "נייר התייעצות" לגבי מה צריך להיות מודל דמי הניהול שתשלמו מעתה ואילך על הפנסיה שלכם. כמה מתוך דמי הניהול יקחו סוכני הביטוח, וכמה יקחו קרנות הפנסיה. הממונה על שוק ההון נתנה לציבור שבועיים להעיר על "נייר ההתייעצות" הזה, אבל בתכל'ס זה רק שם קוד לכך שסוכני הביטוח וגופי הפנסיה הם אלה שיגיבו על הנייר הזה.

בשביל שכל הסיפור הזה לא יישאר רק בין סוכני הביטוח, גופי הפנסיה והממונה על שוק ההון - בשביל זה אנחנו כאן.

מה בכלל הבעיה?

אחת הבעיות הכי מרגיזות שיש בדמי הניהול שאתם משלמים לפנסיה היא שהם לא שקופים, למרות שנדמה לכם שהם כאלה. דמי הניהול האלה אמנם הולכים לגוף הפנסיה שאתם חוסכים אצלו את הכסף, אבל הוא מעביר חלק מהסכום לסוכן הביטוח (ורוב החוסכים בישראל עדיין עובדים עם סוכן ביטוח).
למשל, אם אתם משלמים לגוף הפנסיה שלכם דמי ניהול של 4% מכל הפקדה חודשית ועוד 0.3% על החיסכון המצטבר, מתוך הסכום הזה בערך 2% הולכים כל חודש לסוכן הביטוח ועוד 0.1% בסוף השנה. וזו סתם דוגמא, ייתכן שסוכן הביטוח שלכם גוזר קופון גדול (או קטן) יותר.

כשזה המצב, לסוכן הביטוח יש אינטרס שתשלמו דמי ניהול כמה שיותר גבוהים, כי כך הוא יקבל יותר כסף. וככל שתשלמו דמי ניהול גבוהים יותר, כך הפנסיה שלכם תהיה נמוכה יותר. וזה פשוט ניגוד עניינים מובנה.

בשביל לפתור את הבעיה הזו הממונה על שוק ההון מציעה לשנות את השיטה ולהפוך אותה לשקופה יותר, כך שאתם, סוכני הביטוח וגופי הפנסיה תוכלו להחליט לבד איך אתם רוצים לשלם לסוכני הביטוח בעבור העבודה שלהם (אם בכלל, אתם רשאים לחסוך לפנסיה בלי שום מעורבות של סוכן ביטוח בדרך).
השאלה היא רק איך. וזה החלק המרכזי של "נייר ההתייעצות" שפורסם השבוע: הממונה על שוק ההון מציגה שלושה פתרונות חלופיים לבעיה, ומבקשת שהציבור יגיד מה דעתו עליהם. אז הנה הם:


פתרון ראשון: שלמו לסוכן הביטוח מכיסכם - ולא מדמי הניהול של הפנסיה

בשיטה הזו אתם תסגרו מול סוכן הביטוח שלכם על סכום חד פעמי או חודשי שתשלמו לו ישירות מהכיס שלכם.

אם, למשל, אתם חושבים שהעבודה שהסוכן עושה על הפנסיה שלכם שווה לכם תשלום חד פעמי של 1,000 שקל, תסגרו איתו על זה. לחילופין, אתם יכולים לסגור איתו על תשלום חודשי קבוע, נניח 50 שקל בחודש, והוא יטפל לכם בפנסיה באופן שוטף.

בעיניי, המודל הזה הוא המעניין ביותר. דבר ראשון, הוא קל להבנה. בדיוק כמו שאנחנו משלמים לחברת האינטרנט או הסלולר שלנו, כך נשלם לסוכן הביטוח. ודבר שני, הוא יאפשר לנו להשוות בקלות בין סוכני הביטוח. אם אחד מציע 100 שקל בחודש והשני מציע 50 שקל בחודש, קל לנו להבין את הפער ולהחליט אם הוא שווה לנו.

כמו שאנחנו משלמים על הסלולר. צילום: נועם מושקוביץ, פלאש 90

תחשבו על זה כמו על חשבון הסלולר. צילום: נועם מושקוביץ, פלאש 90

פתרון שני: אתם תסגרו מול הסוכן כמה תשלמו לו, וזה יירד לכם מהפנסיה

החיסרון הגדול בפתרון הראשון הוא שישראלים רבים לא ישושו להתחיל להוציא מהכיס שלהם סכומים גדולים של כסף עבור סוכן הביטוח, בשביל שירות שהיום נדמה להם שהם מקבלים בחינם. בשביל להתגבר על המחסום הפסיכולוגי הזה, הממונה על שוק ההון מציעה מודל אלטרנטיבי.

גם במודל הזה אתם תסגרו ישירות מול סוכן הביטוח כמה תשלמו לו, אבל במקום להוציא את הכסף הזה מהכיס, הוא יירד לכם מתוך החיסכון לפנסיה. למעשה, המצב הזה דומה למצב היום, רק שפה אתם סוגרים את זה ישירות מול סוכן הביטוח, במקום שהוא יסגור את זה מאחורי הגב שלכם מול גוף הפנסיה.
כך, הכסף לא יירד מהכיס שלכם - ולכן לא יעיק על הנטו שלכם בכל חודש - אבל לפחות תדעו כמה אתם משלמים עבור השירות, ותוכלו להשוות בין סוכני הביטוח.

מה שכן, במודל הזה דרושה הסכמתו של גוף הפנסיה. מאחר שהכסף יוצא מתוך הפנסיה שלכם - וליתר, מדמי הניהול שאתם משלמים לגוף הפנסיה על ניהול הפנסיה שלכם - סוכן הביטוח לא יכול לסגור אתכם על סכום גבוה מדי, כי אז גוף הפנסיה יישאר בלי כלום. ואם גוף הפנסיה לא יסכים, כל המודל הזה יתפרק.

שחלילה לא יפגע בנטו. צילום: ליאור מזרחי, פלאש 90

רק שהנטו לא יפגע. צילום: ליאור מזרחי, פלאש 90

פתרון שלישי: הסוכן יסגור מול חברת הביטוח כמה הוא לוקח מדמי הניהול. לא טוב לכם? לכו לסוכן אחר

הפתרון הזה שונה בתכלית. בפתרון הזה אתם, החוסכים, בכלל לא פקטור, אלא סוכן הביטוח מחליט בעצמו, מול גופי הפנסיה, כמה הוא יגבה. למשל, הוא יכול להחליט שהוא גובה 0.2% מכל גופי הפנסיה, בלי קשר בכלל לדמי הניהול שמשלם החוסך. גופי פנסיה שלא יסכימו לכך, לא יהיו ברשימה. במקביל, חוסכים שלא רוצים לשלם את הסכום הזה לסוכן הביטוח, רשאים לבחור סוכן אחר, בבקשה.

*
כאמור, בתוך שבועיים כל מי שרוצים יכולים לכתוב לממונה על שוק ההון מה דעתם על המודלים שהיא הציעה, או להציע מודלים אחרים. יהיה מעניין מאוד לראות אם לשכת סוכני הביטוח תודיע שהיא מאמצת את הפתרון הראשון שמציעה הממונה על שוק ההון - שקיפות מלאה מול הלקוח.
במשך שנים סוכני הביטוח טענו כי מבחינתם זה המודל המועדף, אבל מצד שני נהנו מאוד מהמצב הקיים ולא רצו לשנות אותו. אחרי הכל, בערות היא כח. הבערות של החוסכים, הכח של סוכני הביטוח (וגופי הפנסיה).

אם לשכת סוכני הביטוח תודיע שהיא מוכנה לאמץ בשמחה את הפתרון הראשון, אזי בתחילת אפריל יתחיל עולם אמיץ חדש במערכת הפנסיה הישראלית.