אילוסטרציה
(צילום: נתי שוחט, פלאש 90)

ניתוח: מה קורה בשוק הביטוח הסיעודי

ביטוח סיעודי הוא דבר חשוב מאוד ויקר למדי. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת כדי להחליט איזה ביטוח לקנות
שאול אמסטרדמסקי
13 באפריל 2017
15:30
עודכן ב 23 נובמבר 00:32

זה נורא יקר להיות סיעודי.

אם אתם מעדיפים שיהיה לכם מטפל צמוד בבית 24/7, זה יכול לעלות משהו כמו 9,000 שקל בחודש. אם אתם נאלצים להתאשפז במוסד סיעודי זה יכול להיות איפשהו בין 10-20 אלף שקל בחודש.

כל חודש.

מה שאומר שאם אתם לוקחים את קצבת הזקנה (בערך 2,000 שקל בחודש), ואם יש לכם פנסיה ממוצעת של 5,000 שקל בחודש, עדיין לא הגעתם לסכום המינימלי שדרוש בשביל להחזיק מטפל, וזה עוד לפני שדיברנו על כל ההוצאות האחרות שלכם (מזון, חשמל, מים וכו' - הרי גם צריך לחיות ממשהו).

להיות סיעודי זה לא מחלה, ולכן הטיפול לא כלול בסל הבריאות הממלכתי. אם יש לכם סרטן, המדינה תממן לכם תרופות. אם אתם סיעודיים - ובכן, תסתדרו לבד. כלומר - אם אתם עומדים בקריטריונים, ביטוח לאומי ייתן לכם מטפל לכמה שעות בשבוע, מקסימום 18 שעות (כלומר, חמש ומשהו שעות ביום, לפי חמישה ימי עבודה). זה פשוט לא מכסה אפילו קרוב למה שצריך. אם אתם צריכים מוסד, המדינה תיתן מימון חלקי, אבל זה תלוי במבחן הכנסה שעושים לכל המשפחה. מספיק שהילדים במשפחה במעמד מבוסס יחסית, והסכום של המדינה יירד למשהו נמוך במיוחד.


עובדים סיעודיים בירושלים. אילוסטרציה (צילום: סרז' אטאי, פלאש 90)עובדים סיעודיים. הביטוח לא באמת מכסה את הטיפול (צילום אילוסטרציה : סרז' אטאי, פלאש 90)

זו בדיוק הסיבה שאנשים קונים ביטוחים סיעודיים. בתיאוריה, ביטוח סיעודי זה משהו פשוט: אם אתם הופכים לסיעודיים, כלומר לא מסוגלים לבצע פעולות בסיסיות לבד, הביטוח ישלם לכם סכום קבוע כל חודש. כמה? 5,000 שקל אם אתם חיים בבית עם מטפל, או 9,000 שקל בחודש אם אתם מאושפזים במוסד.

הסכומים האלה כבר אמורים לפתור את הבעיה. קחו את קצבה הזקנה (2,000 שקל בחודש) ועוד הפנסיה (5,000 שקל בחודש בממוצע) ועוד 5,000 שקל מהביטוח הסיעודי והגעתם ל-12 אלף שקל בחודש. מטפל עולה 9,000 שקל בחודש, זה משאיר לכם 3,000 שקל בחודש ליתר הצרכים שלכם. אלה חיים בסיסיים מאוד, אבל בדוחק זה אפשרי.

אז אם הביטוחים הסיעודיים פותרים את הבעיה, הכל טוב?

ממש לא. והבעיה רק מחמירה.

ישראל היא מעצמת ביטוח סיעודי - יש כאן בערך 5.7 מיליון ביטוחים סיעודיים. רק שממש לא לכולם יש ביטוח כזה. הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר הוא זה שנעשה דרך קופות החולים - יש יותר מ-4 מיליון ישראלים שיש להם ביטוח סיעודי כזה, כולל ילדים.

בנוסף, ישנם עוד מיליון ביטוחים סיעודיים שנעשו דרך מקומות העבודה (אבל שימו לב, חלק מהם שייכים לאותם אנשים שעשו ביטוח סיעודי גם דרך קופות החולים), ובנוסף ישנם עוד 700 אלף ביטוחים סיעודיים שנעשו באופן פרטי (וגם הם שייכים בחלקם לאותם אנשים שיש להם ביטוח סיעודי נוסף).

ובכל זאת, יש כמה מיליוני ישראלים שאין להם ביטוח סיעודי. חלקם ישראלים שהיו רוצים לקנות ביטוח אבל לא יכולים (כי הם סובלים מבעיות שונות כמו אוטיזם), וחלקם פשוט משום שידם אינה משגת.

וכאן אנחנו מגיעים לבעיה השנייה והמרכזית - ביטוח סיעודי זה עסק נורא נורא יקר. ממש יקר.
הנה כמה דוגמאות:


** ביטוח פרטי של 5,000 שקל לחודש, לכל החיים, שמתחיל לשלם אחרי שהביטוח של קופת החולים נגמר

יקר, נכון? אבל זה עוד כלום.

עבודה שנעשתה בשנה האחרונה על ידי אקטוארים (אנשים שהמקצוע שלהם הוא להעריך מתי אנשים ימותו, וכמה זמן הם חיים בממוצע) בהזמנת קופות החולים חשפה שתוחלת החיים של כולנו עולה, וגם של חולים סיעודיים. חולים סיעודיים חיים בממוצע יותר מ-3 שנים. זה יותר ממה שהיה לפני כמה שנים, בגלל התפתחויות ברפואה.

מה זה אומר? זה אומר שחברות הביטוח צריכות לשלם לאותם חולים סיעודיים לאורך זמן רב יותר, מה שמגדיל את העלויות שלהן. וכשמשהו מגדיל את העלויות של חברות הביטוח, הן עושות דבר נורא פשוט: הן מעלות את המחיר החודשי שאתם צריכים לשלם.

לפי הערכות במשרד האוצר וגם בתעשיית הביטוח, הביטוחים הסיעודיים צפויים להתייקר בעשור הקרוב (ואפילו בפרק זמן קצר יותר, לפי אחת ההערכות) ב-80%-90%. זה לא יקרה בבת אחת, זה יקרה בהדרגה, כמו הצפרדע ההיא שמחממים את המים שלה עד שהיא מתבשלת.

אז הטבלה הזו שהצגנו קודם? אחרי התייקרות של 80% היא תיראה ככה:

וזו כבר חתיכת בעיה. מי יכול לעמוד בתשלום חודשי בגובה כזה? (ועוד כשמדובר באנשים מבוגרים).

הסיעוד מסתבך בדרך לסל הבריאות

אז הבעיה היא שביטוח סיעודי זה דבר נדרש - כי זה שירות שהמדינה לא נותנת והוא עולה המון כסף ולכן כדאי לקנות ביטוח - אבל זה גם דבר יקר מאוד, שרק מתייקר.

מה עושים?

בימים אלה צוות משותף למשרדי האוצר והבריאות מנסה למצוא פתרון לבעיה. וכשאני אומר שהצוות הזה מנסה למצוא פתרון אני מגזים, כי הוא לא.

מי שבאמת דוחף את הסיפור הוא שר הבריאות יעקב ליצמן, שאחד התנאים שלו להיכנס לממשלה היה יצירת ביטוח סיעוד ממלכתי עד תחילת 2016. והנה, מאז חלפה יותר משנה וביטוח סיעודי ממלכתי אין, ואפילו לא עקרונות לאחד כזה.

אז לליצמן קצת נמאס. ברגע שחדשות 2 פרסמו את ההתעללות במוסד הסיעודי בחיפה, הוא עט על זה כמוצא שלל רב. מאז גם הוא וגם מנכ"ל משרדו משה בר סימן טוב מפמפמים מעל כל במה עד כמה חשוב ליצור ביטוח סיעוד ממלכתי. בשבוע שעבר ליצמן אף התראיין לרדיו קול חי והזהיר כי אם עד אחרי החג לא תהיה התקדמות במשא ומתן עם האוצר בנושא, הוא ייצור משבר קואליציוני.

מה שמשרד הבריאות היה רוצה הוא זה: להכניס את הסיעוד לסל הבריאות הממלכתי כך שכולם יהיו זכאים לו, ללא מבחן הכנסה. בשביל לעשות את זה, במשרד הבריאות מבקשים להעלות את מס הבריאות בחצי אחוז.

אבל זה לא עומד לקרות.

שר הבריאות יעקב ליצמן. נמאס לו (צילום: יואב ארי דוידוביץ)שר הבריאות יעקב ליצמן. נמאס לו (צילום: יואב ארי דוידוביץ, פלאש 90/POOL)

מה שבאגף התקציבים המשרד האוצר היו מוכנים לתת, לכל היותר, הוא הגדלה של מספר השעות שביטוח לאומי נותן עבור שכירת מטפל לטיפול צמוד במקרה של חולה סיעודי. על הדרך, במשרד האוצר היו רוצים לייעל את השיטה הקיימת ולהקטין את הרווחים של החברות שמתווכות במטפלים סיעודיים.

וזהו.

(ובשקט בשקט יספרו לכם שליצמן בסך הכל מנסה לדאוג לחרדים, שהביטוח הפרטי יקר להם מדי).

הפתרון של אגף התקציבים לא באמת פותר את הבעיה, מהסיבה הפשוטה שבאגף לא חושבים שהבעיה כל כך משמעותית. יותר מזה, באגף אפילו השתעשעו ברעיון לחייב כל ישראלי לרכוש ביטוח סיעוד פרטי, למשל דרך קופת החולים, אבל ליצמן הדף את הרעיון.

בינתיים, עד שבאגף התקציבים ימצאו פתרון להוריד את ליצמן מהעץ, בחלק אחר של משרד האוצר מקדמים מהלכים שיהפכו את המערכת הפרטית לסוג של מערכת ממלכתית.

מי שעושה זאת היא רשות שוק ההון, הרגולטורית של עולם הביטוח. הרשות פרסמה בחודש האחרון שתי הוראות חדשות שאחרי שייכנסו לתוקף ירחיבו את הכיסוי שהביטוחים הפרטיים נותנים, ויגדילו את הסיכוי של הצרכנים לקבל כסף מחברות הביטוח ביום שיזדקקו לכך.

השינויים הם: הביטוחים יכללו בקרוב גם ילדים עד גיל 3 (כלומר שילדים עם מוגבלויות כמו אוטיזם יהיו זכאים לקבל כסף) ואנשים שמרותקים לכיסא גלגלים יהיו בעלי סיכוי גדול יותר להיות מוכרים בתור סיעודיים.

בנוסף, חברות הביטוח הפרטיות יהיו חייבות לשלם לצרכנים על בסיס בדיקה של הביטוח הלאומי, במקום להיות מסוגלות להסתמך על הרופאים שלהן.

באגף התקציבים אוהבים את השינויים האלה של רשות שוק ההון, שכן הם מקטינים את הצורך בפעולה של אגף התקציבים. או במלים אחרות, ככל שהמערכת הפרטית מציעה ביטוחים טובים יותר, כך אין צורך בביטוח ממלכתי שממומן בידי הממשלה.

רק שהשינויים האלה של רשות שוק ההון צפויים לייקר עוד יותר את הביטוחים הפרטיים, מעבר ל-80% שדיברנו עליהם קודם. עובדה, בשנה שעברה רשות שוק ההון קבעה שחולים שלא מסוגלים להתנייד לבד צריך להסתכל עליהם כאילו הם לא מסוגלים לשלוט בסוגרים שלהם, וחייבה את חברות הביטוח לשלם ביתר קלות. מה חברות הביטוח עשו? העלו את המחיר של הביטוח.

בקיצור, בדרך הזו בעיית המחיר הגבוה לא רק שלא תיפתר, אלא אפילו תחריף.

בחלק הבא: אוקי, אז איזה ביטוח סיעודי כדאי לי לקנות בינתיים?