עובד במסעדה. אילוסטרציה, למצולם אין קשר לכתבה
(צילום: נתי שוחט, פלאש90)

"השוק האפור היו יותר אנושיים מהבנק"

שיחות טלפון כל בוקר, איומים, 'תפקיד כסף עד 12 או ש...' - לא האמנתי שבנק יכול להתנהג בצורה כזו. בעל עסק קטן מספר על החיים מול הפועלים
אופיר, 31, חדרה | הביאה לדפוס: ליאל קייזר
11 במאי 2017
13:26
עודכן ב 05 נובמבר 18:18

אני בנאדם מבוגר ואני לוקח אחריות על ההחלטות שלי ועל המעשים שלי, אני החלטתי לפתוח את העסק ואם הוא לא הצליח אז זו אחריות שלי ואני לא מאשים אף אחד. הגורם הראשי הוא אני, אבל גורם עיקרי נוסף הוא הבנק, היה לו את הכוח להפיל אותי או להרים אותי והוא בחר להפיל אותי.

לפני שנה החלטתי לפתוח עסק בתחום המזון. כשהחלטתי לפתוח את העסק החדש ניגשתי בהתחלה לקרן ההלוואות של הסוכנות לעסקים קטנים, כשסיפרתי על זה למנהל הסניף שלי בפועלים הוא אמר לי שיש קרן של הפועלים שנותנת תנאים כמעט זהים ובאמת תוך חודש הם אישרו לי הלוואה של 300 אלף שקל. לקחתי את הכסף של הבנק, צירפתי אותו להון עצמי שלי, 150 אלף שקל ופתחתי את העסק החדש.

בתקופה הראשונה הכל עבד טוב. אחרי כמה חודשים התחילו לרדת תשלומים ששילמתי בתקופת ההקמה והתזרים של העסק ספג אותם ונפגע. נכנסנו לתקופה של חגים ולא עבדנו כמעט חודש כי לא היו ימי עבודה. לא היה תזרים והחשבון נכנס ללחץ. באתי לבנק מיוזמתי ואמרתי להם 'תקשיבו, זה מה שקורה בחשבון, בואו תעזרו' - ואז הם התחילו לחסום את המסגרות, להחזיר לי צ'קים. באתי והתרעתי, אמרתי 'אני עסק אתם לא יכולים כל פעם לעצור לי את החשבון, בואו נשב בואו נעשה הגדלת מסגרת, בואו נשב ונחשוב יחד איך פותרים את זה'.

הבנק לא היה מוכן ללוות אותי. בהתחלה הוא היה נחמד ונתן לי את הכסף והכל היה ורוד ואז כשהייתי צריך אותו באמת הוא לא היה שם בשבילי.

לבנק יש הרבה כלים, אם הוא מחליט לעזור. הבאתי להם דו"חות מרואה חשבון, לקחתי יועץ חיצוני ושילמתי לו אלפי שקלים כדי שינתח את הבעיה של העסק, עלינו על הבעיות של העסק, הראיתי לבנק איפה הייתה הבעיה, הראיתי להם שבהתחלה העסק הפסיד 40 אלף שקל בחודש והיום הוא מרוויח 25 אלף. הבנק יכול היה להפעיל שיקול דעת ולבוא ולעזור לי ולקדם אותי. אבל זה לא קרה, הם פשוט לא הקשיבו לי.

באתי למנהל הסניף יום אחד ואמרתי לו 'אתה יודע שמחר אמור להיכנס לחשבון כל הכסף של לקוחות ששילמו באשראי, בבקשה אל תחזיר לי צ'קים כי מחר הכסף נכנס'. הוא התחיל לצעוק עליי מול כל הלקוחות 'זה לא מעניין אותי, אני לא רוצה חשבון כזה בבנק שלי, מבחינתי אתה יכול לקחת את הדברים שלך וללכת מכאן' והכל מול כולם, מול אנשים שמכירים אותי.

כל זה כשעד הרגע האחרון לפני שהוכרזתי כפושט רגל עוד שילמתי לבנק את ההחזרים על ההלוואות בזמן, פספסתי רק תשלום אחד, בחודש האחרון של לפני פשיטת הרגל. לקחתי בשביל זה הלוואות מחברים, מצ'יינג'ים, הגעתי לשוק האפור.

אין לי היום חשבון בנק, חזרתי לגור אצל ההורים, איבדתי את העסקים ואני עובד כשכיר. זה מאוד לא פשוט, להיות במצב הזה


בתחילת הדרך הייתי בהלם שהם באו ונתנו לי את הכסף ככה בלי הרבה שאלות ובנחמדות, הם עושים פרסומות על יום עסקים קטנים ומושכים לעצמם את הלקוחות וברגע שאתה אצלם הם תופסים אותך ולא משחררים. הרגשתי סוג של סכין בגב, הבנק אמנם לא חייב לי כלום, אבל בתור לקוח שבא וניהל אצלם חשבונות של שני עסקים, של עסק שגלגל מחזור של קרוב ל-2 מיליון שקל ב-10 חודשים, ציפיתי ליחס אחר. אני חושב שאם הייתה יותר הבנה וגמישות מצד הבנק לא הייתי מגיע למצב של היום כי יכולתי לשרוד, עם עוד קצת אוויר ועוד טיפה גמישות לא הייתי מגיע למצב הזה. הרי בימים האחרונים שלו העסק הרוויח טוב, לא הייתה לי בעיה להמשיך לשלם את התשלום החודשי של ההלוואה. גררתי איתי גיבנת מאחורה, עשיתי טעויות בתחילת הדרך בעסק, חבלי לידה שעלו לי בשכר לימוד גדול, לא הייתי צריך הרבה כסף אלא רק קצת אוויר מהבנק שיכול היה לבחור לא לרסק אותי.

אין לי היום חשבון בנק, חזרתי לגור אצל ההורים, איבדתי את העסקים ואני עובד כשכיר. זה מאוד לא פשוט להיות במצב הזה בגילי.

בסופו של דבר בשוק האפור האנשים שדיברתי איתם התנהגו כמו בני אדם הרבה יותר מהבנק. הבנק התנהל בצורה כוחנית, לא האמנתי שבנק יכול להתנהג בצורה כזו. שיחות טלפון כל בוקר, איומים, 'אם אתה לא מפקיד כסף עד 12 אז...', גורמים לך לרוץ אחרי כסף כי אתה מפחד ממה שיקרה. זו הייתה ממש אטימות, הם לא היו מוכנים להבין שיש כאן בנאדם צעיר שמפרנס 20 עובדים, הם התייחסו אליי כאילו אני עבריין, כאילו גנבתי ממישהו. זה היה עלבון. באתי ופתחתי עסק שנכנס לקשיים בהתחלה, וציפיתי שיושיטו לי יד, כדי שכן אוכל להצליח ולהמשיך לפרנס אנשים ולשלם את כל מה שאני חייב.

יום אחד ישבתי בבית עם עצמי וידעתי שלמחרת צריכים לרדת צ'קים וידעתי שלא יהיה להם כיסוי והבנק לא יהיה מוכן להקשיב. הבנתי שאין לי הרבה ברירות אלא ללכת ולפשוט רגל לפני שאגיע להוצאה לפועל. הבנתי שאין ברירה אלא לעצור הכל, לקחתי אחריות ואמרתי 'אוקיי, תעצור את החלום, בא תגיד תודה רבה, ניסיתי, לא הצלחת ותמשיך הלאה'.

יום העסקים הקטנים זו רק פרסומת, לא יותר מזה. אני כבר בפנים, אבל אם אני אצליח באמצעות הדברים שאני אומר להגן על אנשים אחרים שאנשים יבינו ויעצרו רגע לחשוב לפני שהם פונים לבנק. לכל אחד יש חלום, לפתוח עסק ולהיות עצמאי. לא כל אחד יכול להביא את הכסף מהבית ואז הבנק בא ובנק הפועלים נחמד בהתחלה, והוא אומר לך "בוא, תיקח", ופותח לך את הדלת ונותן לך. אבל לא הכל ורוד ויש לזה מחיר והמחיר הוא כבד. אני שילמתי מחיר הרבה יותר כבד ממה שאי פעם דמיינתי.

האמת מאחורי יום העסקים הקטנים - פרויקט של כאן | באמת

סיפורה של חן

סיפורו של אוהד

מה צריך לדעת על יום העסקים הקטנים

מבנק הפועלים נמסר בתגובה: העסקים הקטנים הם מנוע הצמיחה המרכזי של המשק ולכן ב-2016 יותר מ- 50 אלף עסקים קטנים קיבלו אשראי מהבנק בתנאי מימון מועדפים. לקראת יום העסקים החמישי השיק הבנק הלוואה חסרת תקדים ל- 60 חודשים בריבית שנתית של פריים פלוס 1.5% ובדחיית התשלום של הקרן לתקופה של עד שישה חודשים.

הבנק הכשיר 80 סניפים למתן שירותי ייעוץ אישיים ומותאמים לעסקים קטנים ו- 230 סניפים המספקים בנקאי מומחה לעסקים קטנים. בשיתוף המכללה למינהל, קרן שכ"ל וארגון להב, השיק הבנק את "המרכז לליווי עסקים", המסייע בהצמחת עסקים קטנים על ידי ייעוץ אישי, ליווי, קורסים לניהול ושיווק לחירות הפיננסית.

הבנק דואג לעסקים קטנים שנקלעים לקשיים להחזר החוב באמצעות "פועלים להבראה". עד כה טופלו מעל 3000 עסקים קטנים במסגרת הפרויקט.

לבנק יש אינספור דוגמאות לעסקים שהצליחו לצאת ממשבר בזכות הליווי והתמיכה האישית והאנושית של הבנק, כגון: חברה משפחתית המנהלת יקב איכותי שנפגע באוגוסט 2014 מפגז סורי שנפל ביקב וגרם נזק גדול לבציר. הלקוח ביקש סיוע תזרימי כי העריך שיקבל פיצוי מהמדינה מיידית. הבנק ליווה את העסק בתמיכה תזרימית ומימון שיסייעו לצלוח את המשבר, סיוע שנמשך עד לקבלת פיצויים מהמדינה ב- 2015 , למרות שהתוצאות העסקיות של העסק הראו הרעה ושיקפו את הנזק הפיננסי. הבנק המשיך בליווי ותמך במתן אשראי דרך קרן פועלים לעסקי. כיום, תוצאות העסק מוכיחות את הפוטנציאל הקיים בו: העסק התאושש מהמשבר וממשיך לעבוד עם הבנק לשביעות רצונו. דוגמא נוספת: עסק בערבה לגידול ירקות ושיווקם בארץ ובחו"ל נקלע למשבר בשל עונה לא טובה שהביאה להפסדים גבוהים ומשבר תזרימי. במקרה זה תמכנו בעסק ואישרנו אשראי בהיקף של יותר מ- 2 מיליון שקל בקרן ההלוואות בערבות המדינה. ליווינו את העסק עד שיצא מהמשבר, חזר להיקפי שיווק גבוהים בארץ ובחו"ל והגדיל את מערך השיווק ובית האריזה במקום.