המחאה החברתית ב-2011
צילום: פלאש 90

האיש שרוצה לזעזע את הבנקים

ריאיון עם ברק שש, שרוצה להקים בנק קואופרטיבי ולשנות את מערכת הבנקאות בישראל. אחד לאחד, מדור חדש
ליאל קייזר
24 בנובמבר 2016
10:50

ברק שש, 37, תל אביב, כלכלן ראשי ביבואנית רכב, חבר קואופרטיב "שלנו", רוצה לזעזע את מערכת הבנקאות

ברק שש.
שש. "אני לא מרוויח מינימום ולא עובד בעמותה בשביל ארבעת אלפים שקל, אני מרוויח לא רע". צילום: ברק שש.

לפני שבועיים, בזמן שרובנו היינו עסוקים במשהו אחר, ברק שש עקב בדריכות אחר הדיונים בוועדת הרפורמות בראשות חבר הכנסת אלי כהן מ"כולנו". מה שנראה כמו ההודעה לעיתונות המשעממת ביותר בעולם - "הכנסת אישרה את הפחתת ההון העצמי הנדרש להקמת איגודי אשראי" - נשמע לאזניו של שש כמו קולות ההצבעה באו"ם בכ"ט בנובמבר. והאמת? זה צריך לעניין אתכם לא פחות.

*

תגיד, מה זה בכלל איגוד אשראי?

"איגוד אשראי זה בסופו של דבר בנק ששייך ללקוחות שלו. זה בנק שברגע שאתה מצטרף אליו הוא שייך לך, ולכן יש השפעה על איך שהוא מתנהל. זה יכול להרתיע, כי כשאומרים לך 'הבנק הוא שלך' אתה נבהל ואומר 'אני לא יודע לנהל בנק' ורוצה לברוח. חשוב להגיד שדווקא שהעובדה שהבנק הוא שלך גורמת לזה להיות פחות מסוכן".

זה בנק לכל דבר?

"זה גוף פיננסי דמוי בנק. הוא מציע פקדונות, הלוואות פשוטות, אולי גם ניהול של חשבון עובר ושב, אבל הוא פועל ללא מטרות רווח. כבעלים, אתה לא מרוויח כסף ישירות לכיס, אלא בעקיפין - בריביות הטובות יותר שאתה מקבל".

בן אדם שהיום הולך לבקש הלוואה מהבנק, מה הוא יקבל?

"מי שיילך לבקש הלוואה, למשל מבנק הפועלים, יקבל הלוואה עם ריבית שתיקבע לפי מידת הסיכון שהבנק מעריך שהוא לא יחזיר אותה, אבל גם לפי כמה הוא פראייר. בנק זה גוף שהמטרה שלו היא רווח. הוא לא ייתן מיוזמתו את המחיר הכי נמוך.

"לעומתם, אני בתור איגוד אשראי אתן את הריבית הכי נמוכה שאני יכול בתור מדיניות, כי האנשים שייקחו את ההלוואות הם הבעלים של הבנק. אין לי אינטרס להרוויח עלייך".

המחאה החברתית. המחאה החברתית ב-2011. "כשפרצה המחאה הבנתי את המגזר העסקי, אבל פתאום גם הבנתי שהצרות שלי הן הצרות של כולם". צילום: פלאש 90.

מה זה בכלל הקואופרטיב הזה? זה נשמע כמו משהו מתקופת מפא"י.

"'שלנו' זו תנועה שקמה במאהל נורדאו במחאה החברתית. זו תנועה שאומרת - אנחנו רוצים לשנות, אבל דרך עשייה. אחרי המחאה הרגשתי שאם אנחנו לא מצליחים לייצר משהו אמיתי, שישנה את המציאות, נישאר במקום של אלה שרק צועקים שלא טוב כאן. שמעתי על הסיפור של איגודי האשראי במקרה, התאהבתי ברעיון, והצטרפתי ל'שלנו' בשביל לקדם את זה. אחרי שלוש שנים של עבודה הדבר הזה מתחיל לקום לתחייה. זה מרגש, לעשות משהו שישנה את החיים של אנשים".

וזה מה שאתה עושה כל היום? זו משרה מלאה, להקים את איגוד האשראי של הקואופרטיב?

"לא. ביום יום אני הכלכלן הראשי של יבואן רכב. הפעילות בקואופרטיב זה בשביל הנשמה. יש אנשים שלא מבינים למה אני לא משקיע מאה אחוז בלעשות כסף ולקדם את עצמי, אבל זה לא האופי שלי".

איפה מתחילים בכלל כשרוצים להקים בנק?

"הלכנו לדבר עם בנק ישראל ומשרד האוצר. בהתחלה בנק ישראל יצר יצור כזה שנקרא 'אגודה בנקאית' שלקחה את הרע מכל העולמות. הטילו עליו את כל המגבלות שחלות על איגודי אשראי ואת דרישת ההון העצמי של בנק. זה היה יצור בלתי אפשרי.

"יום אחד ישבנו עם בנק ישראל ופתאום הם אמרו לנו 'נשבר לנו מכם, אנחנו לא רוצים לראות אתכם יותר, הבנו את החשיבות של איגודי האשראי, אבל לא בבית ספרנו. אנחנו רגילים לשמור על גופים גדולים, על ספינות, לא על סטי"ל קטן. אתם לא מסכנים את יציבות המשק ולכן לא חשובים לנו'. מכאן נולדה ההצעה שגופים שמחלקים הלוואות עד מיליארד וחצי שקל לא יהיו תחת הפיקוח של בנק ישראל אלא תחת רגולציה רזה ומאפשרת יותר".

שש. שש. "גם לי אין סיכוי לקנות דירה בשכונה סבירה אם ההורים שלי לא יכניסו יד לכיס". צילום: ברק שש.

מה גרם לשינוי התודעתי של בנק ישראל?

"גם רצון של פוליטיקאים לייצר שינוי אחרי המחאה, וגם זה שכמונו, גם להם לקח זמן ללמוד עד כמה זה כלי טוב, למרות שזה מודל שנפוץ מאוד בעולם. כל העולם המערבי שם. בארה"ב אחד מכל ארבעה אנשים הוא חבר באיגוד אשראי. יש מעל 5,000 כאלה, והם מנהלים טריליונים של דולרים. זה יכול להיות איגוד אשראי שמנהל כומר שנותן כמה מאות דולרים לחברים בקהילה שלו, וזה גם איגוד האשראי של חיל הים האמריקאי, שהוא גוף עצום. רק אצלנו זה לא קיים".

אז כל אחד יוכל לפתוח לו "בנק" כזה וכל אחד יוכל להיות חבר בו?

"כל איגוד אשראי יצטרך להגדיר מי החברים שלו. זה יכול להיות על בסיס גיאוגרפי, על בסיס שירות צבאי משותף. יכול להיות שעכשיו עיריית שדרות למשל אומרת, אני מציעה שירותים לכל תושב שדרות. 'שלנו' יכול לומר שכל מי ששם אלף שקל יכול להיות חבר".

אז אני רוצה להבין: היום אני הולכת לבנק שלי ומקבלת תנאים לא משהו - ריבית נמוכה על הפיקדון וריבית גבוהה על המינוס. אתה אומר לי 'אצלי תקבלי תנאים יותר טובים', אבל מצד שני אני צריכה לשלם קודם אלף שקל בשביל לקנות מניה של איגוד האשראי. למה שאני אעשה את זה?

"כי ערכים עולים כסף, זה לא בא בחינם. בשביל שנוכל לטלטל את המשק צריך כסף".

המחאה החברתית ב-2011. המחאה החברתית ב-2011. "כשפרצה המחאה הבנתי את המגזר העסקי, אבל פתאום גם הבנתי שהצרות שלי הן הצרות של כולם". צילום: פלאש 90.

לתמוך בערכים זה נחמד, אבל מה ייצא לי מזה?

"ריביות ועמלות יותר טובות. יהיה לך יותר טוב להיות באיגוד אשראי מאשר להיות בבנק, אחרת אין לנו זכות קיום".

ואם אני חברה אני בהכרח אקבל מכם הלוואה?

"לא".

אז יכול להיות שאני אבקש הלוואה, בתור אחת מהבעלים של הבנק, ואתם תגידו לי לא?

"כן. אם נחשוב שההלוואה גדולה עלייך או שאת מייצרת סיכון לשאר חברי הקואופרטיב, שמורה לנו הזכות לסרב".

"הבנקים פשוט לא מפחדים. הם כבר שנים עושים מה שהם רוצים". צילום: פלאש 90.

תגיד, נתקלתם בהתנגדות מצד הבנקים? הם מרגישים מאוימים?

"לא. היום אין לוביסטים של הבנקים בוועדת הרפורמות שעוסקת באיגודי האשראי. ישבנו וחשבנו למה. תזה אחת אומרת שהבנקים פשוט לא מפחדים. הם כבר שנים עושים מה שהם רוצים והם לא באמת חושבים שתהיה התקוממות אזרחית. כבר היום בנקים קטנים מציעים תנאים יותר טובים ברובם ובכל זאת אנשים נשארים בלאומי ובפועלים, למה? ככה. אבל לדעתי הבנקים פשוט לא מצליחים לראות את העתיד. בסוף, עם כל הכעס, ויש הרבה כעס, הבנקים הם גופים עסקיים. איגוד אשראי הוא בשבילי ובשבילך. אני מקווה שזה יהיה תמריץ מספיק טוב לאנשים כדי לעבור. המטרה שלנו היא לא רק להקים איגוד אשראי, אלא לשנות את המשק. ליצור לבנקים תמריץ להשתפר".

איפה זה עומד היום?

"יש עדיין כל מיני שאלות רגולטריות לא פתורות. זה אמור להיות מאושר בחוק ההסדרים הקרוב. באמצע או בסוף 2017 אנחנו כבר נראה את האיגודים הראשונים שנפתחים, כשאנחנו מתכוונים להיות אחד מהם".

אז אם בסוף 2017 אתה נהיה כמו בנק, אני יכולה לסגור את החשבון שלי במזרחי ולבוא אלייך?

"תלוי, אם נבחר באופציה של עובר ושב מלא אז כן. בעוד חמש שנים נראה עשרות או מאות אלפי ישראלים שיש להם חשבון באיגוד אשראי, דרך התאחדות הסטודנטים או דרך המועצה המקומית שלהם. אנחנו נראה עולם שבו הבנקים הופכים הרבה ליותר ידידותיים ומחזרים אחרי אנשים שעברו לאיגודי אשראי".