צילום: פלאש 90
צילום: פלאש 90

מה זה ביטוח נגד סרטן והאם צריך את זה?

חברות הביטוח מוכרות בשנים האחרונות ביטוח נגד סרטן. מה זה אומר ואיך להחליט אם אתם זקוקים לזה?
הילה ויסברג
01 בספטמבר 2017
00:00

ביטוח נגד סרטן הוא מוצר חדש יחסית, שחברות הביטוח מוכרות מאז 2012. הביטוח הזה מציע לאנשים דיל פשוט יחסית: אם חלית בסרטן - תקבל סכום חד פעמי של כסף, בין 50 ל-500 אלף שקל. אז האם צריך ביטוח כזה? תלוי למה שעושים אותו.

מבחינת מימון הטיפול הרפואי עצמו, ביטוח נגד סרטן כנראה לא ישנה הרבה. סל התרופות כולל הרבה מאוד תרופות לסרטן, ותרופות שאינן מצויות בסל - למשל תרופות אימונותרפיות מסוימות - עשויות לעלות למי שיתעקש עליהן עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לטיפול אחד. לסל התרופות של 2017 הוכנסו כמה תרופות מסוג זה, אך כמובן שעשויות להיות תרופות אימונותרפיות אחרות ועוד סוגי תרופות שלא יימצאו בסל.

עוד שיקול הוא שביטוח נגד סרטן הוא ביטוח יקר. לפי משרד הבריאות, אחד משלושה ישראלים יחלה בסרטן, והסיכון עולה כמובן עם הגיל. בגילים צעירים, כשהסבירות ללקות בסרטן היא נמוכה, הפרמיות יהיו נמוכות יחסית. גבר לא מעשן בן 30, למשל, ישלם 12-13 שקל בחודש בממוצע עבור פיצוי של 100 אלף שקל. אבל גבר בן 60 ישלם על אותו הביטוח פרמיה חודשית של 200 שקל, ועבור פיצוי גבוה פי שלושה הוא ישלם, בממוצע, כ-600 שקל מדי חודש.

מה כן יכולים להיות היתרונות של ביטוח כזה? סרטן מערער את כל המשפחה - גם כלכלית, מסביר חיים אילוביץ', ראש מערך תחום הביטוח ב"פרקטי", המיזם לחינוך פיננסי. "אם חלילה יש ילד חולה במשפחה, ושני ההורים אינם יכולים לעבוד בשל כך, הרי שמצד אחד ביטוח נגד אובדן כושר עבודה לא חל עליהם, ומצד שני הם לא יכולים לעבוד דה-פקטו". במצב כזה, אתם עשויים אולי להחליט שסכום כסף חד פעמי יכול לעזור.

נתון נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא שקצבת נכות מלאה, שנותן הביטוח הלאומי עבור 75%-100% נכות היא נמוכה מאוד: 2,342 שקל בחודש, ולפי המתווה החדש כ-4,000 שקל בחודש. ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, שבו מבוטח כל מי שיש לו קרן פנסיה, מקנה קצבה חודשית שמשקפת את חלקו של השכר האחרון. עם זאת, הסכומים האלה לא תמיד מספיקים לאנשים שלא מסוגלים לעבוד בגלל מחלתם. חולי סרטן מקבלים גם פטור ממס הכנסה - אבל זה כמובן לא מסייע למי שלא מסוגל לעבוד.

אבל כמו כל ביטוח, גם לביטוח נגד סרטן יש חריגים. אם למשל אותר אצלכם גידול טרום-סרטני, אז ככל הנראה לא תהיו מכוסים. ואם החלמתם בעבר מסרטן וחליתם שוב, אז הביטוח לא יעניק עוד כסף. גם מקרה של מוות בתוך 14 יום מרגע גילוי המחלה לא יאפשר קבלת פיצוי. שאלה נוספת נוגעת לשאלת ההגדרה של סרטן. מה קורה, למשל, אם ההגדרה משתנה לאורך השנים בגלל שינויים שחלו באופי המחלה, וזו לא חלה על פוליסות ישנות יותר? כדי לפתור את הבעיה הזו, ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מחייבים את חברות הביטוח לעקוב אחר השינויים האלה מדי שלוש שנים, ולעדכן את הפוליסות בהתאם, גם רטרואקטיבית.

ומה לגבי הכדאיות של הפוליסות האלה? ברשות שוק ההון לא עוקבים אחרי שיעורי ההחזר של ביטוחי הסרטן. הם כן עוקבים אחרי ביטוח מחלות קשות, שכולל גם סרטן, ושיעורי ההחזר שלו לא גבוהים: ב-2016, למשל, שיעור ההחזר היה 37% בביטוחים הפרטיים ו-64% בביטוחים הקבוצתיים. המשמעות היא שעל כל שקל ששמתם בפרמיה עבור הביטוח, קיבלתם רק 37 (או 64) אגורות חזרה. 

hilaw@kan.org.il

יש לכם שאלות כלכליות? אפשר לשלוח שאלות לנו במייל calcali@kan.org.il או בטוויטר בהאשטג #חיותכיס או בפייסבוק של כאן באמת. התשובות מתפרסמות באתר ובפינה "חיות כיס" בצבע הכסף, בכל יום ב"כאן ב'" ב-16:30.