חיסכון לכל ילד: עוד שניה זה מתחיל, כך זה יעבוד

בינואר הקרוב ביטוח לאומי יתחיל להפקיד כסף בחיסכון עבור הילדים שלכם. אבל כבר בשבוע הבא הבנקים יעלו בקמפיינים ענקיים ויציפו אתכם בפרסומות כדי שתפקידו את החיסכון הזה אצלם. מה הם הולכים להציע, ומה ממש חשוב שתדעו לפני שאתם מחליטים
שאול אמסטרדמסקי
01 בדצמבר 2016
19:17

רגע לפני שאתם קוראים את הכתבה הזו, הערה:

אם יש לכם הערות על הכתבה הזו, נשמח לשמוע. אם אתם חושבים שהיא מסובכת להבנה, ספרו לנו מה היה לא מובן. אם היה היתה יותר מדי רדודה, ספרו לנו גם את זה. ואם יש לכם תובנות כלליות, או בקשות לכתבות בנושאים ספציפיים, ספרו לנו גם. נשמח לקרוא את ההערות שלכם ולהשתפר. ועכשיו, לכתבה עצמה

אוטוטו יתחילו הקמפיינים הגדולים של הבנקים. זה יקפוץ עליכם מכל פינה: הבנקים יפתו אתכם לבוא ולהפקיד אצלם את החסכונות של הילדים שלכם. הקמפיינים האלה יצוצו בכל מקום, בטלוויזיה, ברדיו ובאינטרנט, משום שיש פה הרבה מאוד כסף על השולחן. הכסף של הילדים שלכם.

החל מינואר הקרוב עומדת להתחיל תכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר והביטוח הלאומי, במסגרתה המדינה תתחיל לחייב את ההורים לחסוך לילדים שלהם סכום מסוים מתוך קצבת הילדים. הסכום הבסיסי הוא 50 שקל בחודש, והורים שירצו בכך יוכלו להגדיל אותו ל-100 שקל בחודש (על חשבון קצבת הילדים).

ההכפלה הזו יכולה להיות דרמטית מאוד מבחינת החיסכון הסופי של הילדים. זה יכול להיות ההבדל בין חיסכון של 14 אלף שקל לחיסכון של 28 אלף שקל. ובכל מקרה, שימו לב: התכנית רלוונטית לא רק לילדים שיוולדו החל מעכשיו, אלא גם לכל הילדים שכבר קיימים, כל עוד הם בני פחות מ-18.

איפה חוסכים את הכסף הזה? פה בדיוק נכנסים הבנקים לתמונה. בעיקרון, לילדים עד גיל 15 ברירת המחדל היא בקופת גמל (שמשקיעה את הכסף בבורסה). לילדים מעל גיל 15 ברירת המחדל היא חיסכון בבנק. בכל מקרה, תחנת היציאה הראשונה בה אפשר יהיה למשוך את הכסף תהיה בגיל 18, והמדינה תיתן מענק של 500 שקל לכל ילד שיחזיק את הכסף עד גיל 21. ילדים שיבחרו להחזיק את הכסף עד לפנסיה יקבלו עליו הטבות מס משמעותיות מאוד, אבל האמת שאני לא מכיר ילדים שחושבים על הפנסיה בגיל 21.

מכיוון שיש בישראל יותר מ-2 מיליון ילדים, מדובר כאן על 1.5-3 מיליארד שקל בשנה, והסכום הזה רק יגדל כל שנה עם הגידול במספר הילדים. הבנקים רוצים נתח כמה שיותר גדול מתזרים הכסף האינסופי והוודאי הזה, משום שעל כל שקל שהם מקבלים בפיקדון הם מחלקים פי כמה וכמה שקלים בהלוואות. ומאחר שהריביות על ההלוואות תמיד גבוהות יותר מהריבית על הפיקדונות, זה מקור הרווח העיקרי של הבנקים. הפיקדונות שלכם ושל הילדים שלכם הם מקור הכסף הזול ביותר שיש לבנקים, ולכן שווה להילחם עליהם.

אז מה צפוי לקרות עכשיו? זה החלק שבו נכנסים לתמונה המון פסיכולוגיה, טקטיקות שיווקיות, וגם כמה כללים מגבילים שקבע אגף החשבת הכללית במשרד האוצר שמשחקים לידי הבנקים.

(למי שלא רוצה לקרוא את הכל: בחלק הבא אפרט את הריביות המפתיעות שהבנקים עומדים להציע על הפיקדונות לילדים בשביל להילחם בקופות הגמל ולפתות אתכם אליהם. בחלק שלאחר מכן אפרט כיצד זה יעבוד מבחינה טכנית. אתם מוזמנים לדלג אם בא לכם).

הבנקים יציעו ריביות של 2%-4%. האם זה משתלם?

אם תבחרו לחסוך לילדים שלכם בפיקדון בבנק, לא משנה אם בבנק שלכם או בבנק אחר, זה יהיה בגדר "נגעת-נסעת". ברגע שתחליטו לחסוך בפיקדון בבנק, לא תוכלו יותר למשוך את הכסף הזה עד שהילד יגיע לגיל 18.

גם אם לא תהיו מרוצים מהבנק, גם אם הוא ייתן לכם שירות גרוע או ריבית נמוכה ביחס למה שיציעו בנקים אחרים, או קופות הגמל, אתם תהיו תקועים עם הבנק הזה. למה? כי ככה קבע אגף החשבת הכללית במשרד האוצר כשבנה את המכרז הזה.

לעומת זאת, אם תבחרו לחסוך את הכסף בקופת גמל, תוכלו לעבור בלי הגבלה בין קופה לקופה, אם למשל תהיו מאוכזבים מהתשואות של הקופה שבחרתם. העברת הכסף גם לא תגרור אף תשלום מס. ולמעשה, אם תתייאשו מקופות הגמל משום מה, תוכלו תמיד להחליט שאתם רוצים לחסוך מאותו רגע בפיקדון בנקאי.

אם תבחרו בקופת גמל, המשמעות היא שהכסף של הילדים שלכם יושקע בשוק ההון. מניות, אגרות חוב, נדל"ן, כל זה. מאחר שמדובר בחיסכון ארוך טווח, ל-18-21 שנה, סיכוי לא רע שהכסף שלכם יגדל יותר ממה שהוא יגדל בפיקדון בבנק. זה אמנם לא ודאי, אבל לאורך זמן התשואות בשוק ההון גבוהות מהריביות האפסיות שהבנקים מציעים כיום על הפיקדונות.

בשביל להילחם ביתרון הזה, ומפני שזה מאוד מאוד שווה להם, הבנקים עומדים להציע לכם ריביות לא רעות בכלל, לפחות ביחס למה שהם מציעים על פיקדונות באופן כללי. מהבדיקה שלנו עולה כי בנק הפועלים עומד להציע ריבית מפתיעה במיוחד של 4% - אם כי יש פה אותיות קטנות. זו תהיה ריבית למסלול של חיסכון ל-18 שנה להורים שיבחרו במסלול של ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן והכי חשוב - שאין בה אפשרות לעבור מסלול.

בנק דיסקונט יציע גם הוא ריבית גבוהה יחסית (של יותר מ-3%) ואילו בנק לאומי והבנק הבינלאומי יציעו ריביות של 2% ומשהו. זו אמנם לא ריבית בשמיים, אבל היא גבוהה בהרבה מהריביות האפסיות שהבנקים מציעים כיום על הפיקדונות שלהם.

הריביות של הבנקים צפויות להיות גבוהות מהמקובל על פיקדונות (צילום: פלאש90)

שני גורמים ששוחחתי עמם העריכו כי הריביות הגבוהות יחסית האלה הן טקטיקה שיווקית ותו לא; הבנקים יכולים לשנות אותן בעתיד באיזו מידה שירצו ומתי שירצו. הרעיון הוא שאם זוג הורים יבחר להפקיד את החסכונות של אחד הילדים שלו בבנק מסוים, הוא יחסוך שם גם לכל הילדים האחרים - זכרו, ברגע שבחרתם בבנק מסוים אי אפשר להוציא את הכסף לשום מקום - ולכן שווה לבנקים להציע היום ריבית גבוהה יחסית, ופשוט להוריד אותה בעתיד לילדים החדשים שיצטרפו.

ועכשיו לשורה התחתונה: מה שווה. אני לא יועץ השקעות ואני לא יכול להגיד לכם מה כדאי לכם לעשות עם הכסף שלכם. למעשה, ממש אסור לי לעשות את זה. אז אני רק אגיד לכם מה אני מתכוון לעשות עם שני הילדים שלי. אני הורה לזוג ילדים קטנים, בני 3 ו-6. נכון לעכשיו אני חושב שאחסוך לכל אחד מהם בקופת גמל, בגלל הסיכוי שהכסף שלהם יניב לאורך זמן תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית שהבנקים מציעים.

אבל רגע, ריבית שנתית ומובטחת מראש של 4% זה לא משהו שהולך ברגל בעולם שבו הריביות אפסיות. אולי שווה לי ללכת על זה? אולי, אבל נדמה לי שבסופו של דבר אבחר בכל זאת בקופות הגמל. למה? משום שלריבית המובטחת הזו יש גם חסרונות.

אם הריבית במשק תעלה מתישהו - והיא תעלה - ריבית של 4% יכולה להתגלות בעתיד כמציאה קטנה מאוד, ואני לא אוכל בהכרח להחליף מסלול. ובשנים טובות, שוק ההון יכול לעשות תשואה גבוהה בהרבה. האם זה יקרה בוודאות? ממש לא. האם אני מוכן לקחת את הסיכון הזה עבור הילדים שלי? קרוב לוודאי שכן.

איפה בוחרים? באתר של הביטוח הלאומי שתיכף יעלה לאוויר

אז איך כל הטוב הזה יעבוד מבחינה טכנית? הנה כך: הביטוח הלאומי כבר בנה את אתר האינטרנט שדרכו תוכלו לבחור איפה לחסוך את כספי החיסכון של הילדים שלכם. האתר הזה נמצא בבדיקות אחרונות וצפוי להתחיל לפעול בתחילת ינואר.

בערך בתקופה הזו, ואולי כבר החודש, הבנקים וקופות הגמל יתחילו להפציץ אתכם בהצעות ופרסומות לחסוך את הכסף הזה אצלם. למעשה, כבר עכשיו אם תחפשו "חיסכון לכל ילד" ושם של בנק תמצאו את ההסברים שהבנקים כבר הכינו לקראת התכנית הזו.

מהבדיקה שלנו השבוע, בשלושת הבנקים הגדולים - פועלים, לאומי ודיסקונט - לא תוכלו לקבל מידע בטלפון על הריביות אלא תצטרכו להגיע ממש לסניף. במזרחי ובבינלאומי הפקידים בסניפים ובמוקדים הטלפוניים עוד לא קיבלו הנחיות מההנהלה ולכן לא ידעו להגיד לנו מה צפויים להיות התנאים.

אם יש לכם ילדים ולא תבחרו שום תוכנית חיסכון עד לחודש יוני, המדינה תתחיל להפקיד את החיסכון הזה מבלי לשאול אתכם. אם מדובר בילדים עד גיל 15 ברירת המחדל תהיה להפקיד להם את הכסף בקופות גמל. איפה? באיזה בית השקעות? תופתעו אבל המדינה פשוט תבחר בית השקעות באופן רנדומלי. ומאחר שאתם לא רוצים שהכסף של הילדים שלכם יילך לאיבוד - ו-18 שנה הן מספיק זמן בשביל שהכסף יילך לאיבוד - מוטב שתבחרו בעצמכם לאן להפקיד את הכסף.

באופן דומה, אם יש לכם ילדים מעל גיל 15 ועד גיל 18, ולא תבחרו בתוך חצי שנה איפה לחסוך את הכסף, החל מיוני המדינה תגריל באיזה בנק לחסוך לילדים שלכם את הכסף.

עדכון מאוחר:


הביטוח הלאומי השיק היום את האתר שלו, הוא זמין כאן.

טבלה מסכמת:

הנושא

פיקדון בבנק

קופת גמל

מה תקופת החיסכון לילד שנולד עכשיו

18-21 שנה

18-21 שנה

במידה שהתחלתי לחסוך, אפשר לעבור לגוף אחר?

לא

כן

מה הריבית הצפויה?

2%-4% במסלול עם ריבית קבועה מראש, לא צמוד למדד (לפעמים גם בלי אפשרות להחליף למסלול אחר)

אין ריבית מובטחת מראש. הכסף מושקע בשוק ההון, בשאיפה שלאורך זמן התשואות יהיו גבוהות מ-4% לשנה בממוצע

האם אפשר למשוך את הכסף לפני גיל 18?

לא

לא

האם יש תחנות יציאה?

בחלק מהמסלולים אפשר לשנות למסלול אחר באותו בנק אחת לחמש שנים

בכל רגע אפשר להעביר את הכסף לקופת גמל אחר, למסלול השקעה אחר באותה קופה (למשל, עם פחות סיכון) או להפקיד בבנק

אם משכתי את הכסף והעברתי לגוף אחר, האם אשלם מס?

אי אפשר להעביר את הכסף לגוף אחר

לא

כשהילד ימשוך את הכסף בסופו של דבר, הוא ישלם מס?

כן, בשיעור 15% על כל הרווח

כן, בשיעור של 25% אבל רק על הרווח הריאלי (כלומר, בניכוי העלייה ביוקר המחיה)

סייעה בהכנת הכתבה: שירה הוד