פלאש 90

נגמרו התירוצים

ביטוחי הנסיעות לחו"ל מגלגלים המון כסף, אבל מחזירים למבוטחים ממש מעט. בעקבות הצטברות תלונות בפיקוח על הביטוח, בקיץ הקרוב זה צפוי להשתנות
שאול אמסטרדמסקי
17 בינואר 2017
12:42

אם אתם עומדים לנסוע לחו"ל הטקסט הבא עשוי לעניין אתכם מאוד. הוא קשור לביטוח נסיעות לחו"ל שקניתם - ואם לא קניתם, כדאי שתקנו כי הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם הוא אדיר - ובעיקר, למה שהביטוח הזה לא מבטיח לכם, למרות שאתם חושבים שכן.

ביטוחי הנסיעות לחו"ל הם ענף משגשג ורווחי של חברות הביטוח. על פי נתוני משרד האוצר, נכון לסוף 2015 הביטוחים האלה גלגלו סכום של יותר מחצי מיליארד שקל בשנה, גידול מרשים של 150% בתוך קצת יותר מעשור.

אבל למרות הגידול המרשים בהיקף הביטוחים, הם לא משלמים בחזרה כל כך הרבה. על פי נתוני האוצר, על כל שקל שתשקיעו בביטוח נסיעות לחו"ל, תראו חזרה רק 52%. על פי הנתונים, אצל כל החברות מרבית התביעות אמנם משולמות, פשוט לא בהכרח על כל הסכום. בקרב החברות הגדולות, כלל ביטוח היא החברה עם שיעור תשלום התביעות הנמוך ביותר - רק 78% מהתביעות מקבלות תשלום. וגם אז, לא בהכרח את מלוא הסכום שתבעתם.

בשנים האחרונות הצטברו בפיקוח על הביטוח במשרד האוצר המון תלונות של צרכנים על הביטוחים האלה, ובעיקר על מקרים רבים שבהם אנשים היו משוכנעים שהם מכוסים, אבל בפועל הם נפלו ברווחים שבין האותיות הקטנות.

בין האותיות הקטנות (צילום: פלאש 90)

למה זה כך? כי היום התחום של ביטוחי נסיעות לחו"ל סובל מכאוס טוטאלי. כל חברת ביטוח מוכרת ביטוח נסיעות בסיסי, או ביטוח מורחב, ועליו עוד הרחבות נוספות כמו ביטוח למי שעושה ספורט אקסטרים או שרוצה לבטח גם את הטלפון הנייד שלו. במקביל ,אפשר לרכוש ביטוח גם דרך הקופה (למרות שהוא בעצם של חברות הביטוח) וגם דרך כרטיסי האשראי.

כל הביטוחים האלה אושרו על ידי הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, מהאות הראשונה ועד האחרונה. בדיקה קפדנית על ידי אנשי הפיקוח על הביטוח גילתה שלאורך השנים נוצרו יותר מדי חורים בביטוחים האלה, כך שבפועל הגרסה הבסיסית שלהם לא מעניקה כיסוי כל כך טוב.

בשביל להמחיש את זה, דמיינו שאתם נוסעים עם המשפחה לחו"ל, שני בני זוג ושני ילדים קטנים. ונניח שאחד הילדים נפצע, ומצבו מחייב אתכם לחזור לישראל. הביטוח מכסה רק את הילד שנפצע ואיתו את המלווה שחייב לנסוע איתו. ומה לגבי ההורה הנוסף והילד האחר? באופן טבעי, הם לא רוצים להישאר בחו"ל להמשיך לבלות בזמן שאחד הילדים נזקק לטיפול רפואי. המשפחה כולה רוצה לחזור לישראל. אלא שחברת הביטוח לא תממן זאת, אלא רק את הטיסה של הילד הפצוע, וההורה המלווה שאיתו.
באופן דומה, אם רגע לפני טיסה אתם מקבלים צו 8 ונקראים בדחיפות למילואים, חברת הביטוח תפצה אתכם על ביטול הטיסה, אבל לא את יתר בני המשפחה, למרות שמובן מאליו שהם לא יסעו לחו"ל בזמן שאחד מבני המשפחה נקרא לחזית. ככה זה, האותיות הקטנות מנצחות הכל.

ויש עוד אינספור דוגמאות כאלה. אם אתם בחו"ל ומישהו מבני המשפחה שלכם התאשפז או נזקק לטיפול רפואי ואתם רוצים לחזור ולהיות איתו, חברת הביטוח תפצה אתכם, אבל רק אם מדובר בסכנת חיים של אותו בן משפחה, ורק אם זה קרה בישראל.

אם אח שלכם נפצע בטיול בחו"ל בזמן שאתם בחו"ל במקום אחר לגמרי, זה לא מכוסה. אם גנבו לכם משהו יקר ערך - מחשב, שרשרת או משהו דומה - חברת הביטוח תפצה אתכם אם זה היה עליכם. אם גנבו לכם את זה מהאוטובוס, למשל, לא בהכרח תקבלו פיצוי. ואם כבר תקבלו פיצוי, חברת הביטוח תקזז לכם ממנו מע"מ. למרות שאתם שילמתם מע"מ. למה? ככה.

אם טסתם לטיול בבריטניה, למשל, ואחד הילדים נאלץ להתאשפז לתקופה ממושכת בבית חולים מקומי בלי אפשרות לחזור לישראל, אחרי תקופה תגלו שהחשבון של בית החולים יכול להגיע לעשרות אלפי פאונדים. לחברת הביטוח יש תקרה, שמעליה היא לא תשלם לכם אפילו פני אחד. רק שהתקרה הזו נקבעת באיזה אופן ממוצע כלשהו, למרות שיוקר שירותי הבריאות משתנים דרמטית ממדינה למדינה.

מהפך קונספטואלי. דורית סלינגר (צילום: פלאש 90)

אם תטוסו לטיול ותקנו הכל מראש - מלונות, כרטיסי כניסה ללונה פארק או להופעה או למה שזה לא יהיה - ואז תצטרכו לחזור לישראל בגלל סיבה רפואית, חברת הביטוח תחזיר לכם את הכסף על מה ששולם מראש רק מרגע שעליתם על הטיסה חזרה. אם עברו עוד כמה ימים שבהם נאלצתם לשכב איפשהו ולחכות לטיסה, ובינתיים הלך הכסף על ההופעה, או המלון או הלונה פארק - זו בעיה שלכם.

בשביל לשנות את המצב הזה המפקחת על הביטוח דורית סלינגר החליטה לעשות שינוי קונספטואלי מוחלט. על פי הוראות המפקחת שפורסמו בחודש שעבר (למיטיבי לכת, ההוראות נמצאות כאן), מעתה יהיה ביטוח נסיעות בסיסי, שיכסה הרבה יותר ממה שמכסים היום הביטוחים הבסיסיים. כל הדוגמאות האמיתיות שהבאנו קודם, לא יתקיימו יותר בסוג החדש של הביטוח הבסיסי.

על הביטוח הבסיסי הזה תוכלו להוסיף קומות נוספות של ביטוח - הרחבות - בתשלום. למשל, הרחבה לנשים בהריון, הרחבה לאנשים מבוגרים, הרחבה לקיצור נסיעה או לביטול נסיעה, כיסוי לספורט אתגרי או כיסוי למחלות קודמות שהיו לכם ועלולות להתפרץ כשאתם בחו"ל. המטרה היא שהאותיות הקטנות יצומצמו למינימום, ושחברת הביטוח תהיה אחראית להבין היטב מה המצב הרפואי המדויק שלכם לפני שהיא מוכרת לכם את הביטוח ואומרת לכם כמה הוא עולה. אם היא לא תעשה את זה, אלא רק תמכור לכם את הביטוח ואחרי זה תבוא אליכם בטענות שמה קרה לכם בחו"ל קשור בכלל למחלה שסחבתם קודם, זו תהיה בעיה שלה, ושלה בלבד.

מה שכן, שימו לב, כל הסיפור הזה לא ייכנס לתוקף לפני אוגוסט. כלומר שבעונת הנסיעות של פסח אתם עדיין באזור הדמדומים.