למה המינוס עולה כל כך הרבה?

מיכל שואלת למה הריבית על המינוס כל כך גבוהה. דנה פרנק עונה
שואלים את חיות כיס | בנקים ואשראי

מיכל שואלת:
למה מינוס זה כל כך יקר? מה היחס בין הריבית שאני משלמת לבנק על מינוסים או הלוואות, לעומת הריבית המאוד מזערית שהבנק משלם לי?

כאן כלכלי עונים:
היי מיכל, נפלת על אחד הנושאים הכי מדוברים, נלמדים ומדוסקסים בעולם הכלכלה - ריבית. למרות שהיא נשמעת כמו ממרח דיאטתי היא מעוררת דרמות רבות ברחבי העולם. לא נדבר על הכל, אבל הנה ההסבר של אסף צימרינג, שהוא כלכלן, לגבי מה הקשר בין חסכונות למינוסים. ההסבר מתחיל בטיפ: תפסיקו להגיד מינוס.

"אין דבר כזה, כמות שלילית של כסף. מה שיש, זה הלוואה שהבנק נתן לך. אם חשבון העו"ש שלך נמצא על מינוס 642 ש"ח, זה אומר שהבנק נתן לך הלוואה של 642 ש"ח. הבנק לא יכול להמציא כסף מהאוויר, אז כדי לתת לך הלוואה של 642 שקל, הבנק היה צריך לקבל ממישהו הלוואה של 642. המישהו הזה הוא, למשל, כל מיני אנשים שמפקידים את הכסף שלהם בתוכנית חיסכון. תוכנית חיסכון היא, בעצם, הלוואה שאנחנו נותנים לבנק. אז את בעצם שואלת, למה על ההלוואה שהבנק מקבל - תוכנית החיסכון שלנו, למשל, הוא משלם ריבית נמוכה - אבל ההלוואות שהוא נותן, למשל המינוס שלנו, הוא דורש ריבית גבוהה.

אם אלו שלקחו הלוואות לא הצליחו להחזיר את ההלוואה שלהם, הבנק לא יגיד לחוסכים אוי מצטער הלוויתי את הכסף שלכם למישהו והוא לא החזיר לי אז אני לא אחזיר לכם, באסה לכם. הבנק מבטיח לנו שהוא ימצא איך להחזיר את ההלוואה שאנחנו נתנו לו, אפילו כשחלק מההלוואות שהוא נתן לא חזרו. איך הוא עושה את זה? בכל מיני דרכים, אבל אחת החשובות שבהן היא שהוא לוקח ריבית מספיק גבוהה על כל הלוואה כך שההלוואות שכן מוחזרות מפצות אותו על ההלוואות שלא מוחזרות".

הרבה פעמים בנקים באמת לוקחים מאיתנו ריביות מטורפות ונותנים לנו ריביות מזעריות מסיבות שונות, ממצב התחרות ביניהם ועד לענייני רגולציה. אגב, מצבך מצוין. הרבה אנשים לא יודעים עד גיל ממש מאוחר כמה הם משלמים על המינוס, ובמדינה שבה שלושים וחמישה אחוזים מהאוכלוסייה חיים במינוס כרוני, לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, זה קריטי.

אז איך לגלות כמה את משלמת? הריבית מופיעה בתחתית הדו"ח שמקבלים מהבנק בדואר, וכן בתעודת הזהות הבנקאית שלך - שנמצאת בתיבת ההודעות שלך באתר הבנק.

 הריבית הממוצעת על מינוס היא כשבעה אחוזים אבל זה משתנה מאוד מבנק לבנק ומלקוח ללקוח, ובכל מקרה אם לוקחים ממך יותר משבעה אחוזים, זה זמן טוב לבדוק מה מציעים לך בבנקים אחרים.

גם לכם יש שאלות שמחפשות תשובות? אפשר לשלוח שאלות לחיות כיס במייל calcali@kan.org.il או בטוויטר בהאשטג #חיות_כיס או בפייסבוק של כאן כלכלי. התשובות מתפרסמות באתר ובפינה "חיות כיס" בצבע הכסף, בכל יום ב"כאן רשת ב'" ב-16:30.