מה זה הגירעון האקטוארי שמופיע בדו"ח השנתי של הפנסיה?

זה מסובך! אבל לא מסובך מדי. שאול אמסטרדמסקי מסביר
שואלים את חיות כיס | פנסיה

שירה שואלת:
מה זה הגירעון האקטוארי שמופיע בדו"ח השנתי של הפנסיה?

כאן כלכלי עונים:
היי שירה. אם את שואלת את זה, אנחנו מניחים שאת כבר יודעת שכספי הפנסיה שלך מופקדים בחברת ביטוח, ושהיא משקיעה אותם בבורסה כדי להשיג עליהם תשואה. אנחנו גם מניחים שאת כבר יודעת גם שעל השירות הזה את משלמת דמי ניהול. אז בואי נקפוץ למים העמוקים של הגרעון האקטוארי.

הגרעון האקטוארי, או התשואה הדמוגרפית, מופיעים כל שנה בדו"ח השנתי של הפנסיה שלנו. מה זה אומר? בתוך קרן הפנסיה יש גם ביטוח: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. הוא משלם לך אם את חולה או פצועה, ולשארים שלך אם את מתה. הביטוח הזה עולה כסף - חלק מהחסכון שלך לפנסיה את משלמת עבור הביטוח הזה.

השאלה היא כמה את משלמת. חברת הביטוח בעצם קונה עבורנו את הביטוח. זה אומר בעצם שהיא מהמרת בתחילת השנה כמה אנשים מתוך החוסכים באותה קרן ימותו, יחלו וייפצעו. לפי ההימור הזה נקבע המחיר.
אבל לפעמים היא טועה. ואם בסוף השנה מתגלה שיותר אנשים מתו או נפצעו מכפי שהביטוח מכסה, קרן הפנסיה תצטרך לשלם יותר מכפי שהיא גבתה מאיתנו לאורך השנה. במקרה כזה היא תחלק בסוף השנה את ההפרש ותגבה אותו מכל אחד מהחוסכים שלה.

זה הגרעון האקטוארי. ובניגוד לדמי ניהול - על הגרעון האקטוארי אי אפשר להתמקח עם קרן הפנסיה.

אגב, קרן הפנסיה יכולה גם לטעות לטובתנו, ולהניח שיחלו וימותו יותר חוסכים מכפי שיקרה באמת. במקרה כזה יהיה לה עודף, והיא תחזיר לנו כסף. הרבה שנים הסעיף הזה היה בפלוס, ובשנים האחרונות הוא במינוס. המינוס הזה לא נובע מעליה באחוזי התמותה אלא משינויים שערך משרד האוצר בפנסיה.

שימו לב שבביטוח מנהלים גם יש ביטוח כזה, אבל שם הוא עולה יותר.

עוד על פנסיה בפרק הפנסיה הגדול של חיות כיס.

גם לכם יש שאלות שמחפשות תשובות? אפשר לשלוח שאלות לחיות כיס במייל calcali@kan.org.il או בטוויטר בהאשטג #חיותכיס או בפייסבוק של כאן כלכלי. התשובות מתפרסמות באתר ובפינה "חיות כיס" בצבע הכסף, בכל יום ב"כאן ב'" ב-16:30.