סוכני ביטוח ואנשי מכירות של חברות הביטוח הם אלופי העולם בלמכור מוצרי ביטוח מיותרים. ביטוח תאונות אישיות, למשל, הוא מוצר די מיותר. אבל מבין כל המוצרים המיותרים האלה, ביטוח סיעודי הוא דווקא דבר חשוב. למה? כי אם תהפכו להיות סיעודיים - כלומר, אם לא תוכלו לבצע את רוב הפעולות הבסיסיות של היום יום בעצמכם - זה יעלה לכם המון המון כסף להתקיים.
כמה המון? אם אתם מעדיפים שיהיה לכם מטפל צמוד בבית 24/7, זה יכול לעלות משהו כמו 9,000 שקל בחודש. אם אתם נאלצים להתאשפז במוסד סיעודי זה יכול להיות איפשהו בין 10-20 אלף שקל בחודש. כל חודש. מה שאומר שאם אתם לוקחים את קצבת הזקנה (בערך 2,000 שקל בחודש), ואם יש לכם פנסיה ממוצעת של 5,000 שקל בחודש, עדיין לא הגעתם לסכום המינימלי שדרוש בשביל להחזיק מטפל, וזה עוד לפני שדיברנו על כל ההוצאות האחרות שלכם (מזון, חשמל, מים וכו' - הרי גם צריך לחיות ממשהו). טיפול באדם סיעודי במשך חמש שנים עולה בין 500 ל-900 אלף שקל.
להיות סיעודי זה לא מחלה, ולכן הטיפול לא כלול בסל הבריאות הממלכתי. אם יש לכם סרטן, המדינה תממן לכם תרופות. אם אתם סיעודיים - ובכן, תסתדרו לבד. כלומר - אם אתם עומדים בקריטריונים, ביטוח לאומי ייתן לכם מטפל לכמה שעות בשבוע, מקסימום 18 שעות (כלומר, חמש ומשהו שעות ביום, לפי חמישה ימי עבודה). זה פשוט לא מכסה אפילו קרוב למה שצריך. אם אתם צריכים מוסד, המדינה תיתן מימון חלקי, אבל זה תלוי במבחן הכנסה שעושים לכל המשפחה. מספיק שהילדים במשפחה במעמד מבוסס יחסית, והסכום של המדינה יירד למשהו נמוך במיוחד.
אז ביטוח סיעודי אמור לעשות משהו פשוט: לשלם לכם מספיק כסף כל חודש בשביל לכסות את ההוצאה הזו, או כמעט לכסות אותה (בכל זאת, יש לכם עוד מקורות הכנסה). רק שהשוק מציע כמות כל כך גדולה של ביטוחים סיעודיים עם כל מיני הבדלים ביניהם, שהרבה אנשים שפגשתי או שאין להם בכלל - כי הם לא הצליחו לבחור מה לקנות - או שיש להם כמה וכמה ביטוחים כי הם לא הצליחו להבין מה ההבדל ומה עושה מה. אז אלה האפשרויות:
1. הביטוח של הקופה
ישנם שלושה סוגים של ביטוחים סיעודיים: כזה שקונים דרך קופת החולים, כזה שקונים דרך מקום העבודה וכזה שקונים באופן פרטי ישירות מול חברות הביטוח. כל הביטוחים האלה הם ביטוחים של חברות הביטוח הפרטיות - הראל, מגדל, הפניקס, כלל, כאלה - רק מנגנוני המכירה הם שונים.
הביטוח הנפוץ ביותר הוא הביטוח הסיעודי שקופות החולים מוכרות. ליותר מ-4 מיליון ישראלים יש ביטוח כזה. מבחינת מה שהוא נותן כשתצטרכו אותו, הביטוח הזה אחיד לכל קופות החולים. הדבר היחידי ששונה הוא המחיר. הביטוח של כללית, למשל, יותר יקר מזה של מאוחדת. וזה של מאוחדת יקר יותר מזה של מכבי.
ממה נובע ההבדל במחיר? בעיקר מההרכב הדמוגרפי של החברים בכל אחת מהקופות. מבלי לבלבל יותר מדי את המוח, חברות הביטוח קובעת מה המחיר של הביטוח על פי הסיכון שהן רואות לנגד עיניהן. אם לכללית יש יותר לקוחות מבוגרים משל קופה אחרת, ולכן הסיכון שיהיו יותר אנשים סיעודיים שהחברה תצטרך לשלהם להם כסף גדול יותר, גם המחיר החודשי יהיה גבוה יותר.
זה הביטוח הסיעודי שיש לי, לבת זוגי ולשני ילדיי. מבין ביטוחי הסיעוד, זה הביטוח הזול ביותר. הוא הזול ביותר משום שהוא נרכש באופן קבוצתי על ידי הקופה. בביטוח הסיעודי של הכללית, למשל, יש יותר מ-2 מיליון אנשים. זה כמו קבוצת רכישה ענקית של ביטוח (חברת הביטוח עצמה היא חברת הראל), מה שמאפשר להוזיל את המחיר. אישה או גבר בני 80 ישלמו על הביטוח הזה 190 שקל בחודש. אם זה נשמע לכם יקר, חכו שנגיע למחירים של הביטוחים הפרטיים.
ככל שאתם צעירים יותר, כך הביטוח זול יותר (צילום אילוסטרציה: Shutterstock)
מה שכן, המחיר החודשי הזה כל הזמן עולה. הוא עולה ככל שאתם מזדקנים, כי אז הסיכון שלכם להפוך לסיעודי גבוה יותר. והוא עולה באופן רוחבי לכולם אחת לכמה שנים, כשיש מכרז חדש, או כשחברת הביטוח מעדכנת את תנאי הביטוח מול הקופה, או כשהרגולטור מכניס שינויים בביטוחים. התייקרות כזו יכולה להיות של שקלים בודדים, או יותר, אבל דעו שזה יכול לקרות.
הביטוח הזה משלם לכם 5,500 שקל בחודש אם אתם חיים בבית ורוצים להעסיק מטפל צמוד, או 10,000 שקל אם אתם מאושפזים במוסד סיעודי. הביטוח ישלם לכם את הסכום הזה כל חודש, במשך חמש שנים. אחרי זה? כלום. אם זה נשמע לכם מעט, דעו שתוחלת החיים של סיעודי היא בערך שלוש שנים. כלומר שבממוצע, אנשים סיעודיים יחיו רק שלוש שנים. וכן, סביר להניח שאתם מכירים מישהו שחי 10 שנים בתור סיעודי. ממוצע זה דבר מתעתע.
2. סיעודי משלים
אם זה מפריע לכם שהביטוח הסיעודי של קופת החולים מספיק רק לחמש שנים, אתם יכולים לקנות ביטוח סיעודי משלים ישירות מחברת הביטוח. הפואנטה של הביטוחים האלה היא כזו: יש לכם ביטוח סיעודי של קופת החולים? הפכתם לסיעודיים? תקבלו תשלום חודשי במשך חמש שנים. המשכתם לחיות? בשנייה שהביטוח הסיעודי של הקופה נגמר, הביטוח הסיעודי הפרטי ייכנס לפעולה ויתחיל לשלם לכם כל חודש כך שלא תרגישו שום מצוקה כספית אפילו לא לרגע.
אתם יכולים לשלוט בכמה הביטוח הזה ישלם, ולמשך כמה זמן. קצת כמו ירקות בשוק, את הביטוח הזה קונים באלפים, במקום בקילוגרמים. אתם יכולים לקנות, למשל, כיסוי של 5,000 שקל בחודש, או כיסוי של 10,000 שקל בחודש, או 20,000 שקל בחודש, או כמה שאתם רוצים. ככל שתקנו את הביטוח הזה לתקופה ארוכה יותר - כלומר, שהוא ישלם לכם אם תהיו סיעודיים למשך זמן ארוך יותר - כך הוא יהיה יקר יותר.
לדוגמא, אם אתם גברים בני 35 ביטוח כזה שיתחיל לשלם לכם 5,000 שקל בחודש רק מיום שהביטוח של הקופה נגמר ועד לסוף החיים שלכם יעלה 30-40 שקל בחודש, תלוי בחברת הביטוח.
שימו לב, ייתכן שסוכני הביטוח או אנשי המכירות יציעו לכם ביטוח סיעודי פרטי שמתחיל לשלם לכם מהרגע שהפכתם להיות סיעודיים, במקביל לתשלום של הביטוח הסיעודי של הקופה. אלה ביטוחים הרבה הרבה יותר יקרים. לשם השוואה, ביטוח כזה יכול לעלות בין 150-250 שקל בחודש ואפילו יותר. לדעתי פשוט חבל על הכסף.
3. מה עם הילדים?
למי שהצליחו להגיע עד לפה בהכרה מלאה, הנה טיפ לגבי הילדים שלכם: אם יש לכם כסף, כדאי לעשות ביטוח סיעודי פרטי לילדים שלכם, נוסף על זה של הקופה. למה? כי זה יותר זול, וכי יש פה טריק. הנה מה שאני עשיתי עבור הילדים שלי:
כשכל ילד הגיע לגיל 3, הגיל הכי צעיר שאפשר לקנות ביטוח סיעודי פרטי, קניתי ביטוח לכל אחד מהם. זה לא שיש סיבה אמיתית לקנות ביטוח סיעודי לילדים כל כך קטנים - הסיכוי שלהם להפוך לסיעודיים הוא אפסי - רק שהמחיר של ביטוח לילדים הוא ממש זול. יחסית.
ביטוח סיעודי לילדים מגיל 3. זה רעיון טוב יותר משחשבתם (צילום: נתן גרין, פלאש 90)
אם אתם עושים דבר כזה שימו לב שאתם צריכים לבקש ביטוח עם פרמיה קבועה, כלומר מחיר קבוע שלא עולה עם השנים (למעט הצמדה למדד המחירים לצרכן). זה עולה משהו כמו 50 שקל לחודש לילד, בהנחה שאתם קונים ביטוח של 5,000 שקל לחודש, לכל החיים.
אגב, אני לא מתכנן לשלם להם על הביטוח הזה לנצח. למעשה, אני די בטוח שאני אפסיק לשלם עליו כשהם יהיו בני 21 או קצת יותר. פה נכנס לתמונה משהו עם השם הבלתי אפשרי "ערך סילוק". במלים של בני אדם: ככל שאני ממשיך לשלם על הביטוח הזה לילדים שלי, הם צוברים זכויות. כשהם יהיו בני עשרים ומשהו, הם יצברו בערך 40%. זה אומר שאם אני אפסיק לשלם את הביטוח כשהם יהיו בגיל הזה, ופתאום הם יהפכו להיות סיעודיים, הם יוכלו לקבל מחברת הביטוח 40% מ-5,000 שקל בחודש, כלומר 1,600 שקל בחודש, נוסף על הסכום שיקבלו מהביטוח הסיעודי של קופת החולים.
אם הם נורא ירצו, הם יכולים פשוט להמשיך לשלם על הביטוח הזה בעצמם - 50 שקל בחודש זה לא סיפור גדול אפילו לאנשים צעירים בתחילת הקריירה שלהם - ולצבור עוד זכויות. עניין שלהם. לפחות אדע שנתתי להם את האופציה.
פרויקט מיוחד לפסח: כאן כלכלי עושים אתכם סדר במגירות
המדריך המלא לביטוח סיעודי
המדריך המלא לביטוח חיים
המדריך המלא לביטוח בריאות פרטי
המדריך המלא לחסכון לילדים
המדריך למתפטר ולמפוטר
