קודם כל, ולפני הכל: אני לא יועץ ביטוח ולא סוכן ביטוח. אני לא מכיר אתכם באופן אישי ולא יודע מה הצרכים והיכולות של כל אחד מכם. לכן, אני לא יכול להמליץ לכם מה לעשות בדיוק. אבל אני כן יכול לספר לכם על ההבדלים בין כל ביטוח בריאות - בגדול - לתת כמה כללי אצבע שיעזרו לכם, ולספר לכם מה אנחנו עושים במשפחה שלנו עם ביטוחי בריאות. זה האופן שבו צריך לקרוא את הטקסט שלפניכם, לא כתורה מסיני.
ועכשיו בואו נתחיל.
ביטוח בריאות ממלכתי
קודם כל, לפני הביטוחים, דעו שבישראל יש סל בריאות ממלכתי. הסל הזה מאוד מקיף, יותר מ-50 מיליארד שקלים בשנה. זה אומר שאם תלכו ברחוב ותדרוס אתכם מכונית ויפנו אתכם לבית חולים, כל הטיפול יהיה בחינם בבית חולים ציבורי. שילמתם על זה כבר במס בריאות שאתם משלמים כל חודש. גם אם יאשפזו אתכם בבית החולים מסיבה מסוימת - לא תשלמו אפילו שקל על הטיפול הזה, כי הכל כבר שולם.
ביטוח בריאות ממלכתי מכסה את כל הטיפולים מצילי החיים. בית החולים הדסה עין כרם (צילום: פלאש 90)
כך גם לגבי קופת החולים שלכם. בניגוד לפעם, אתם לא משלמים דמי חבר לקופה. הכסף שהקופה מקבלת מהמדינה מגיע ממס הבריאות ומס הכנסה שלכם. הכל הכל כבר שולם, למעט דברים שצריך להוסיף עליהם השתתפות עצמית (תרופות, טיפולים וכו').
אז למה בכל זאת יש ביטוחים? הביטוחים המשלימים של קופות החולים היו הראשונים להופיע, אי שם ב-1998. לכל קופה יש שם אחר לדבר הזה. בכללית זה כללית מושלם, במכבי זה מכבי מגן, במאוחדת זה מאוחדת עדיף, ובלאומית זה כסף.
ביטוח משלים של קופת החולים
הביטוחים האלה, לכאורה, נותנים לכם את מה שאין בסל. זו אמירה מאוד מאוד כללית ולא מדויקת. בסל הבריאות הממלכתי אמורים להיות כל הטיפולים, התרופות והבדיקות שהם מצילי חיים. בביטוח המשלים של הקופה תוכלו למצוא דברים נוספים: תרופות שאין בסל (לא תרופות מצילות חיים, אלא תרופות חלופיות וכו'), הנחות בטיפולי שיניים, משקפיים, טיפולים קוסמטיים, רפואה משלימה, בדיקות לפני לידה, וגם את האפשרות לבחור רופא פרטי תמורת תשלום או ללכת לרופא מומחה לחוות דעת שניה בתשלום.
על כל הדברים האלה תשלמו השתתפות עצמית שיכולה לנוע ממאות שקלים ועד אלפי שקלים. לרוב, בפעולות הפשוטות, מדובר על השתתפות עצמית של מאות שקלים. ההשתתפות העצמית הממוצעת של הניתוחים היא כ-2,000 שקל פלוס מינוס.
איפשהו לפני עשור שיעור החדירה של הביטוח המשלים הגיע למקסימום שלו - בערך 90% באוכלוסיה היהודית - וקופות החולים הבינו שהן צריכות מוצר חדש בשביל לגרום לאנשים לשלם עוד כסף אחרי הכל, כל שקל שייצא מהביטוח המשלים שלכם יחסוך לקופה שקל שהיא לא תוציא עליכם מהתקציב שלה.
לכן, קופות החולים יצרו עוד ביטוח משלים - קומה נוספת של הביטוח המשלים, מעל לביטוח המשלים "הבסיסי". גם הקומה הזו נקראת אחרת בכל קופה. בכללית זה כללית פלטינום, במכבי זה מכבי שלי, במאוחדת זה מאוחדת שיא ובלאומית זה זהב.
קופת חולים מאוחדת. לכל קופה שם אחר לביטוח המשלים (צילום: פלאש 90)
מה זה, האם צריך את זה ומה זה נותן? אז זהו שלדעתי האישית רוב האוכלוסיה אינה זקוקה לפלטינום. הביטוח הזה הוא ביטוח יקר למדי. והוא טוב למי שמתכנן טיפולי שיניים מקיפים במרפאות השיניים של קופת החולים, או נשים בהריון שמתכוונות לעשות באופן פרטי את כל הבדיקות האפשריות לפני לידה, או למי שמתכוון לעשות ניתוחים גדולים ורוצה להפחית במידה מסוימת את ההשתתפות העצמית.
אבל לכל היתר? לא רואה בזה צורך. בעיקר אם הוצאה של חד פעמית של כמה אלפי שקלים פעם במתישהו להשתתפות עצמית לניתוח לא תהרוס אתכם מבחינה פיננסית.
הביטוחים המשלימים של קופות החולים - שהם ביטוחים פרטיים לכל דבר - עולים לא מעט כסף. הביטוח המשלים "הבסיסי" יעלה כמה עשרות שקלים לחודש, והפלטינום יכול לעלות אפילו יותר. בכל מקרה, המחיר עולה עם הגיל. דבר חשוב נוסף הוא שקופות החולים לא יכולות לבדוק את המצב הרפואי שלכם ולהחליט אם לקבל אתכם לביטוח או לא, הן חייבות לקבל את כולם. מה שכן, יכולה להיות תקופה מסוימת שבה לא תקבלו כסף מהביטוח אם תצטרכו (זה נקרא תקופת אכשרה, והיא נועדה לוודא שלא עשיתם ביטוח שניה לפני שידעתם שתצטרכו להשתמש בו למשהו ספציפי).
למשפחה שלי יש ביטוח משלים בסיסי לכולם ואין לנו פלטינום.
באתרי כל קופות החולים תוכלו למצוא בדיוק את התעריפים של הביטוח המושלם הרגיל ואת הפלטינום ולראות בדיוק מה הם נותנים.
מחפשים מידע על תרופה או בדיקה או טיפול ספציפי? היכנסו לאתר הזה של משרד הבריאות ותוכלו לקבל אחלה מידע והשוואה בין כל הביטוחים המשלימים של כל הקופות.
ביטוחי בריאות פרטיים
הנה כלל אצבע לרכישת ביטוח באופן כללי (לא רק ביטוח בריאות): מאחר שאין גבול לכמות וסוגי הביטוחים שאפשר לקנות, אבל מאחר שהכסף שלכם הוא דווקא כן מוגבל, כדאי לקנות ביטוחים שיגנו עליכם מפני קטסטרופה (ממשית וכלכלית).
זו הסיבה שכשאתם לוקחים משכנתא הבנק מחייב אתכם בביטוח דירה (כי דירה שרופה זו חתיכת קטסטרופה) וביטוח חיים.
גם בביטוחי בריאות הכלל הזה מתקיים. כל אחד יכול להגדיר לעצמו מה זו קטסטרופה כלכלית. למשל, אם תזדקקו לתרופה שלא נמצאת בסל שעולה כמה מאות אלפי שקלים בחודש, זו חתיכת קטסטרופה. הסיכוי לכך הוא קרוב לאפס, אבל עדיין, אם זה יקרה, סביר להניח שלרוב האנשים יהיה מאוד קשה להתמודד עם זה מבחינה כלכלית. כך גם לגבי צורך בהשתלה או בטיפול רפואי שאפשר לעשות רק בחו"ל בעלות של כמה מאות אלפי דולרים ויותר. חתיכת קטסטרופה.
שני הביטוחים האלה - ביטוח תרופות מחוץ לסל וביטוח השתלות וטיפולים בחו"ל - הם ביטוחי קטסטרופה והם הסוגים הזולים יותר של ביטוחי הבריאות. כן, זולים יותר, משום שהסיכון שאי פעם תשתמשו בהם הוא מאוד מאוד מאוד מאוד מאוד מאוד נמוך.
אלה בדיוק הביטוחים הפרטיים שעשינו לכל המשפחה שלנו (ההורים והילדים) - השתלות ותרופות מחוץ לסל.
ועכשיו לסוג הנפוץ ביותר של ביטוחי בריאות - ביטוח הוצאות רפואיות (נקרא לעתים בשמות נוספות כמו הוצאות אשפוז וכו'). הביטוח הזה נותן לכם את האפשרות לבחור ברופא מנתח לניתוח פרטי ולהתייעץ לחוות דעת שניה עם רופא מומחה.
אם זה נשמע לכם כאילו זה בדיוק מה שאתם מקבלים בביטוח המשלים של קופת החולים, אתם די צודקים. זה די אותו דבר. מה ההבדלים בכל זאת? בביטוח הפרטי אין השתתפות עצמית, ויש סיכוי (לא גדול במיוחד) שיש הבדל ברשימות הרופאים בין הביטוח הפרטי לבין הביטוח של הקופה. גם את זה אפשר לבדוק באתרים של חברות הביטוח ושל קופות החולים. הביטוח הזה הוא ביטוח די יקר. יכול בקלות לעלות כמה מאות שקלים בחודש.
לנו אין את הביטוח הזה, לאף אחד מבני המשפחה. החלטנו שגם אם נצטרך לעשות ניתוח באופן פרטי (מזכיר לכם, אם מדובר בחירום, זה ייעשה במערכת הבריאות הציבורית ללא תשלום כלל), נעשה את זה דרך הביטוח המשלים של הקופה ונשלם את ההשתתפות העצמית. מבחינתנו, הוצאה חד פעמית של כמה אלפי שקלים להשתתפות עצמית פעם ב-לכו-תדעו-מתי היא לא קטסטרופה כלכלית שמצדיקה תשלום של כמה עשרות עד מאות שקלים בחודש לחברת הביטוח.
ובכל מקרה, אני לא רואה טעם בכפילות ביטוחים שכזו.
תוכלו להשוות מחירים במחשבון של משרד האוצר, ובכל מקרה גם אחריו מומלץ לעשות סקר שוק בין החברות כי הן עשויות לתת הנחות נוספות.
בשורה התחתונה: למשפחה שלנו יש ביטוח משלים לכולם מהרובד הבסיסי וביטוחי תרופות והשתלות פרטיים לכל בני המשפחה. עשינו סקר שוק ואנחנו משלמים (יחסית) מעט, סדר גודל של 80-90 שקל לכל המשפחה בחודש (לפרטי).
ולסיום: האם ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות הנפוצים כל כך הם ביטוחי בריאות? לטעמי לא. הם ביטוחים של פיצוי - תחטפו סרטן (טפו טפו) תקבל כסף. תשברו את הרגל (חמסה חמסה חמסה) תקבלו כסף. בעיני הם משלמים מעט מדי ולא שווים את הכסף שלכם. אבל זה רק אני.
פרויקט מיוחד לפסח: כאן כלכלי עושים אתכם סדר במגירות
המדריך המלא לביטוח סיעודי
המדריך המלא לביטוח חיים
המדריך המלא לביטוח בריאות פרטי
המדריך המלא לחסכון לילדים
המדריך למתפטר ולמפוטר
