ביטוח חיים הוא, כמובן, ביטוח למקרה מוות - רק ש"מוות" היא לא מילה מסחרית במיוחד. בניגוד לביטוחים אחרים, זה ביטוח שמי שקונה אותו לא ייהנה ממנו. זה נשמע מובן מאליו, אבל זו נקודה חשובה - יש צורך בביטוח חיים אך ורק כדי להבטיח את פרנסתם של הקרובים לכם אם חס חס חס וחלילה אתם מתים, וכבר לא יכולים לפרנס את המשפחה. אם אתם לא מפרנסים אף אחד, אתם לא זקוקים לביטוח חיים.
כדי להחליט אם אתם זקוקים לביטוח חיים, עליכם לבדוק עם אילו אמצעים כלכליים תישאר המשפחה שלכם במקרה שתמותו. אז איך בודקים את זה ומה לעשות אחר כך? הנה המדריך המלא למתעניינים בביטוח חיים.
להבין את הצרכים, ולבדוק מה יש
בשלב ראשון, הסתכלו על ההוצאות שלכם כמשפחה, ונסו להעריך מה הן יהיו בעתיד. אם, נניח, כל אחד מבני הזוג מרוויח כיום כ-10,000 שקל בחודש, וגם מבוטח בקרן פנסיה, הרי שבקרן עצמה כבר קיים באופן מובנה "ביטוח שארים", שגם הוא ביטוח מפני מוות. ביטוח שארים מבטח את השכר שלכם במקרה של מוות בשיעור של 60% (לעתים יותר, לעתים פחות - תלוי במסלול הכיסוי שאותו בחרת במסגרת קרן הפנסיה).
את הסכום הזה יקבל האלמן או האלמנה לכל החיים. יתומים יקבלו גם הם שיעור מסוים מהשכר שלכם עד גיל 21. לכן, אם אתם רוצים לבטח את כל השכר שלכם בפני מקרה מוות, ולא רק 60% ממנו, יכול להיות שביטוח החיים שלכם צריך רק "להשלים" את מה שתיתן קרן הפנסיה.
איך לבחור מסלול?
כשמדברים על ביטוח חיים קלאסי, בדרך כלל הכוונה היא לביטוח חיים שמעניק פיצוי גדול, חד פעמי, לבן או בת הזוג. נניח - חצי מיליון שקל, או מיליון שקל. אבל הביטוח הזה נוטה להיות יקר מכמה סיבות. קודם כל, הסיכון שתמותו עולה עם הגיל, ולכן הסכום שתשלמו על ביטוח כזה בגיל צעיר - נניח סביב גיל 30 - הוא לא הסכום שתשלמו עבורו בגיל 50. הנה דוגמה: גבר לא מעשן בן 34, ישלם כיום לביטוח החיים של מגדל 84 שקל (עבור פיצוי של מיליון שקל). אבל בגיל 45 הוא כבר ישלם 150 שקלים בחודש, ובגיל 55 - 320 שקל בחודש. וכך זה עולה ועולה, ובסופו של דבר הרבה אנשים מבטלים את הביטוח כשהוא מגיע לסכומים האלה. ואז אם חלילה קורה להם משהו - הם לא מבוטחים.
אפשר לשקול מסלולים אחרים לביטוח חיים. ישנם למשל מסלולים שמכונים "משולב", או "ריסק פיקס". ההבדל בין המסלולים האלה לבין המסלול הקלאסי הוא שהם מקבעים את המחיר בשלב כלשהו. כלומר: המחיר עולה בהתחלה ואז מתקבע; או שהוא קבוע בשנים הראשונות, ואז הוא עולה. קחו כדוגמה את מסלול "ריסק משולב" של מגדל. עבור פיצוי של מיליון שקל, עד גיל 75, גבר לא מעשן בן 34 ישלם 84 שקל בחודש, ואחר כך המחיר יעלה עד שיתקבע בגיל 55 על 323 שקל בחודש. כך שסך התשלום עבור הביטוח - אם ממשיכים אתו עד גיל 74 - הוא כ-118,500 שקלים. העלות של הביטוח הקלאסי של מגדל גבוהה פי שניים וחצי: כ-300 אלף שקל.
המסלול ריסק "פיקס" של מנורה פועל הפוך: המחיר קבוע (112 שקל בחודש) עד גיל 48, ואז הוא מתחיל לעלות. גם במקרה הזה סכום הביטוח הכולל נמוך בהרבה בהשוואה לביטוח "הקלאסי". אם המסלולים האלו עשויים לקרוץ הרבה יותר ללקוחות, מדוע חברות הביטוח לא מציעות אותן? אין תשובה ברורה לכך. אולי מכיוון שבמסלולים אלה קשה יותר להציע מחירי פתיחה מפתים, של כ-50 שקל לחודש למשל, בגילים הצעירים.
מלבד מסלול ה"פיקס", יש מסלול נוסף שנקרא "ריסק קצבתי" או "ריסק שמשלם לשיעורין", ששמותיו השיווקיים הם: "הכנסה למשפחה", או "מגן הכנסה". זה אומר, שאם חלילה אתם מתים, המשפחה לא מקבלת פיצוי חד-פעמי, אלא תשלום חודשי - למספר מסוים של שנים, לבחירתכם. וזה מסלול שבהחלט יכול להתאים למי שרק מחפשים לבטח חלק מההכנסה החודשית, במקרה של מוות. במסלול הזה, הפרמיה כמעט לא עולה לאורך השנים. מדוע היא לא עולה? כי במסלול כזה, ככל שאתם מתבגרים, הסכום הכולל שחברת הביטוח תצטרך לשלם לכם במקרה של מוות - פוחת, ובמובן זה הסיכון שהיא לוקחת על עצמה, פוחת גם הוא.
באיזו חברת ביטוח לבחור?
כשבוחרים חברת ביטוח בכל תחום שהוא, לאו דווקא ביטוח חיים, ישנם עוד שיקולים לשקול מעבר למחיר שהיא מציעה. למשל: מהו שיעור התביעות שהיא משלמת? מהו טיב השירות שהיא נותנת? את עבודת ההשוואה הזו בין חברות הביטוח משרד האוצר עשה בשבילכם. כאן תוכלו לראות את דירוג חברות הביטוח השונות בישראל בתחום ביטוחי החיים ואף להשוות ביניהן בהתאם לפרמטרים שונים, כפי שמפורטים בטבלה מסודרת. נכון לשנת 2016, ביטוח ישיר ו-AIG מדורגות במקומות הראשונים, ואחר כך מנורה והפניקס.
------------
אין הנכתב בכתבה מהווה ייעוץ או המלצה לשיווק פנסיוני, והמידע הוא כללי ואינו מתייחס למקרים ספציפיים.
פרויקט מיוחד לפסח: כאן כלכלי עושים אתכם סדר במגירות
המדריך המלא לביטוח סיעודי
המדריך המלא לביטוח חיים
המדריך המלא לביטוח בריאות פרטי
המדריך המלא לחסכון לילדים
המדריך למתפטר ולמפוטר
